현금 서비스와 신용등급(신용점수)
현금 서비스를 이용하는 것이 신용 점수를 떨어뜨리는 대표적인 요인인 중 하나라는 사실을 아시나요? 여기서 말하는 현금 서비스란 신용카드 소지자가 지정한 한도 내에서 현금을 빌릴 수 있는 신용카드 주요 서비스를 뜻해요. 말은 서비스이지만 엄연히 소액 대출에 해당하기 때문에 2014년 9월부터는 단기 카드 대출이라는 이름으로 변경되었으며, 아직도 많은 분이 단기 카드 대출 대신 현금 서비스라는 명칭을 더 자주 사용해요.
우리 주변에서 무심코 현금 서비스나 카드론 등을 이용했다가 신용 점수가 크게 떨어진 사례를 많이 접하게 되는데요. 실제로 한 금융 기관 관계자에 의하면 단기 카드 대출에 해당하는 현금 서비스는 금액과 기간에 상관없이 1건만 받아도 신용 점수가 떨어질 수 있다고 지적했어요. 현금 서비스로 단돈 1만 원만 이용해도 이용 내용이 남고 신용 점수에 영향을 줄 수 있다는 거죠. 물론 각자 보유한 신용 정보에 따라 반영되는 정도는 조금씩 다르므로 같은 현금 서비스를 이용했더라도 신용점수 하락 폭은 모두 다를 수 있어요. 또한, 현금 서비스를 이용하고 제때 갚은 사람과 하루라도 연체를 한 사람의 신용 점수 하락 폭도 달라지죠.
과거에는 현금 서비스만 이용해도 신용 등급이 3등급 이상 떨어지기도 했지만, 신용점수제로 변경되면서 현금 서비스 이용만으로 점수가 크게 하락하는 경우는 많이 사라졌어요. 단, 현금 서비스로 연체가 발생하면 개인의 자금 사정이 원활하지 않다는 이유로 신용 불량의 위험성이 높다고 판단되며 이때는 신용 점수가 크게 떨어질 수 있답니다. 물론 이러한 현금 서비스의 이용으로 떨어진 신용 점수는 성실히 상환하면서 신용 평점에 신경 쓴다면 원상 회복할 수 있어요.
현금 서비스 상환 방법
현금 서비스를 받고 싶다면 은행 창구에 직접 방문하거나, ATM 기기, 모바일 앱 또는 유선 상담을 통해 진행할 수 있어요.이용 한도는 개인별 한도 내에서 대출할 수 있으며, 최소 1만 원부터 각자 지정된 한도까지 만원 단위로 대출을 받을 수 있어요. 현금 서비스는 보증이나 담보 없이 단기간 현금을 대출해 주는 상품이기 때문에 금리가 상대적으로 높아요. 일반적으로 연 6%에서 19.9%의 금리가 적용되나, 최대 연 20% 금리가 적용되기도 해요. 만약 현금 서비스 이후 연체하게 된다면 연체이자율이 붙어 더더욱 높은 이자를 내야만 해요. 연체 이자율은 약정 이율에서 최대 3% 이내로 적용되며, 각자 이용하는 상품과 상황에 따라 차등 적용된답니다. 그리고 이렇게 받은 현금 서비스는 이후 상환해야 하는데요. 현금 서비스를 상환하는 방법은 매우 간단해요. 바로 현금 서비스로 출금한 계좌에 원금과 이자를 모두 입금하면 된답니다. 현금 서비스는 결제일 이전에 미리 조기 상환할 수 있으며, 출금 계좌에 대금을 모두 입금하면 알아서 상환이 완료돼요. 이때 중도 상환할 경우 그에 따라 상환 수수료가 발생할 수 있어요. 이 밖에도 인터넷 홈페이지 또는 모바일 앱을 이용해 상환할 수 있고, 직접 ARS로 전화를 걸어 상환을 진행할 수 있어요.
카드론 대출 받는 방법
이번에는 카드론 상품을 이용하는 방법에 대해서 알아볼까요? 카드론은 다른 말로 장기 카드 대출로 불리며 목돈이 필요할 때 신용카드회사 또는 신용카드회사와 제휴를 맺은 은행에서 이용할 수 있는 대출 상품이에요. 평소 카드 이용 실적이 많고 연체 없이 결제를 진행해 왔다면 신용 점수가 상향 조정될 수 있으며, 신용 점수와 카드 이용 실적 등을 종합적으로 고려해 카드론의 한도가 차등 적용되어요.
카드론 이용 방법은 하나카드 카드론 상품을 예시로 자세히 설명해 드릴게요. 하나카드의 장기 카드 대출(카드론) 상품은 개인 신용도에 따라 최고 5,000만 원까지 목돈을 대출받을 수 있으며 대출은 원금 균등 상환 또는 원리금 균등 상환, 거치 상환, 만기일시상환 중 선택해 상환할 수 있답니다. 만약 하나카드의 카드론 상품을 이용하고 싶다면 하나카드 홈페이지에 접속하거나, 애플리케이션, ARS, 또는 ATM 기기를 통해 대출을 신청하면 돼요. 하나카드 카드론 상품을 기준으로 이자는 연 6.9%에서 최대 19.95%로 정해지며, 연체할 때 약정 이율에서 최대 3%의 추가 이자가 적용돼요. 물론 이는 법정 최고 금리인 연 20%를 넘지 않는 선에서 적용되니 참고하세요.
카드론 중도 상환
카드사 가입 고객 대상으로 제공하는 무담보 대출 카드론은 일반 대출과 달리 은행을 방문하거나 복잡한 서류 제출 없이 간편한 인증만으로 대출을 신청할 수 있어요. 따라서 별다른 심사 없이 대출을 받을 수 있는 특징이 있어 금융 취약 계층이 이용하기에 편리해 서민들의 급전 창구로 불리기도 하지요. 카드론은 대출 방법이 어렵지 않은 편이기 때문에 그에 부여되는 금리가 높은 편이에요. 따라서 급전이 필요해 카드론을 이용했고 상황이 호전되어 빠르게 갚을 수 있다면 만기 전에 갚는 것이 좋아요.
실제로 여신금융협회 조사를 따르면 지난해 카드론의 평균 금리가 연 14.61%로 집계되었으며, 대환대출 잔액 또한 1조 5,000억 원을 훌쩍 넘는 것으로 나타났어요. 이를 통해 카드론을 이용하는 수요가 크게 늘었음을 알 수 있는데요. 이용수가 늘어난 것에 비해 제때 대출을 갚지 못하는 경우가 더 많아졌다고 해요. 카드론 대출 자체가 약정 이율로 높은 금리를 요구하고 연체까지 하게 되면 연체이자가 적용되니 매달 내야 하는 되는 이자가 부담될 수밖에 없지요. 따라서 카드론을 이용하고 있는 분들이라면 만기까지 갈 것이 아니라 빠르게 중도상환하는 것을 추천해요.
보통의 대출 상품은 만기 이전 중도 상환할 경우 중도 상환 이자율이 적용되며 일반적으로 약 연 1%대의 중도 상환 수수료가 붙는 셈인데요. 카드론은 중도 상환 수수료가 없으며 이에 따라 중도상환으로 발생하는 이자 부담도 없어요. 따라서, 여유가 된다면 카드론 사용 시 중도 상환을 활용하는 것이 연체를 줄이고 신용 점수를 관리하는데 좋은 방법이랍니다.
단기 카드 대출 상환 기간
이번에는 단기 카드 대출(현금 서비스)의 상환 기간에 대해서 알아볼게요. 단기 카드 대출은 이름 그대로 현금을 단기간 대출받는 상품으로, 상환 기간은 보통 한 달 내외로 짧은 편이에요. 따라서 단기 카드 대출 상품은 중도 상환에 따른 수수료가 없어요. 그리고 보통은 한 달에서 최대 40일 정도까지 상환 기간으로 잡지만, 때에 따라서 두 달 이상 상환할 수 있도록 설정할 수 있지요.
단기 카드 대출은 별도로 상환일을 지정하지 않는 한 결제일에 맞춰 상환이 진행돼요. 보통 전전달 + 1일 ~ 전월 결제일까지 사용한 금액을 매달 청구하는데요. 만약 결제일에 맞춰 잔금이 부족해 상환하지 못하는 경우 일부 금액을 내지 못하더라도 단기 연체가 되며, 3달이 넘으면 장기 연체로 기록이 남고 신용 점수 하락에 영향을 줄 수 있어요. 따라서 결제일에 맞춰 상환하기보다는 결제일 이전에 미리 상환하는 것이 좋아요.
단기 카드 대출의 상환 결제일은 카드사마다 조금씩 다르지만, 통상적으로 매달 20일에서 25일 사이에요. 단기 카드 대출의 금리는 법정 최고 이자인 연 20% 이내로 적용되는데요. 개인 신용 점수나 금액 등에 따라 단기 카드 대출의 금리는 차등 적용되니 대출을 신청하기 전 정확하게 확인해 보고 신청하는 것이 좋아요.
신용카드 단기 카드 대출은 중도 상환수수료가 없고, 특별한 심사 없이 간편하게 대출받을 수 있다는 장점이 있지만, 과도하게 이용하거나 연체가 발생하면 개인신용 평점 산정에 악영향을 끼칠 수 있어요.따라서 신용카드 단기 카드 대출을 이용하기 전 상환 기간과 방법에 대해 한 번 더 신중하게 고려한 다음 진행할 것을 추천해요. 또한, 제때 상환을 하더라도 금융회사 등에서 단기간 빈번하게 대출을 받거나 자신의 소득보다 더 많은 채무를 만들 때도 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있어요. 따라서 현금이 정말 필요한 경우에만 이용하는 것이 좋답니다.
