CMA 통장은 무엇인가요?
CMA는 ‘Cash Management Account’의 약자로, 주로 증권사나 종합 금융사의 입출금 계좌를 뜻해요. 이 CMA 통장은 계좌에 일정 금액의 돈만 입금해도 매일 이자를 주는 특징이 있는데요.
이자를 매일 주는 것이 어떻게 가능하냐고요? 이는 바로 CMA의 이자 발생 원리 덕분이에요. 자세히 설명하자면, CMA 통장은 고객이 맡긴 돈을 이용해 환매 부채권, 단기 국공채, 기업어음 등에 투자를 해요. 그리고 그로 인해 발생한 수익을 고객들에게 이자로 제공한답니다.
이러한 CMA 통장은 크게 네 가지 종류 나눌 수 있어요.
첫째, 환매 조건부 채권의 RP형이 있어요. 이 통장은 가장 보편적으로 사용되는 CMA 통장이에요.
둘째, 예금자 보호법이 적용되는 유일한 CMA통장인 종금형이 있지요.
셋째로 1년 미만의 단기 상품이지만 금리가 높은 MMF형이 있으며, 마지막으로 증권사에 권한을 주어 자산을 운용하는 MMW형이 있어요.
CMA 통장은 시중 은행의 예금 통장과 달리 1~3% 대로 높은 금리를 제공하기 때문에 비상금이나 여유 자금을 운용할 때 활용하기 좋아요. 시중 은행의 예금 통장은 1개월 단위로 이자를 지급하는 반면, CMA 통장은 하루만 예치하더라도 이자를 받을 수 있다는 장점이 있지요.
그래서 이 CMA 통장에는 주로 변동성이 있을 수 있는 자금을 넣어두고 복리로 이자를 받기에 안성맞춤이에요. 또한 CMA 통장은 증권사와 연계되었기 때문에 주식 투자를 한다면 투자 후 남은 돈을 계속해서 운용할 수 있다는 장점도 있어요. 이러한 특징으로 인해 CMA 통장은 1년 이상 장기 보관이 아닌, 단기로 자금을 활용할 때 선호되는 상품이랍니다.
CMA 통장 위험성은 무엇인가요?
1) 원금 손실 가능성이 있어요
CMA통장의 첫 번째 단점은 바로 원금 손실의 가능성이 있다는 것이에요.
보통 CMA 통장은 국공채, 금융채, 통안채 등 신용도가 높은 채권에 투자하기 때문에 원금 손실 가능성이 거의 없다고 볼 수 있어요. 그런데 앞서 설명했듯이, CMA 통장은 고객이 예치한 돈으로 금융상품을 운용하며 수익을 내는 금융상품이잖아요? 그래서 만약 증권사가 파산하고 담보 채권의 지급 능력이 모두 상실된다면, 원금 손실에 대한 가능성이 전혀 없다고 단정 짓기에는 어려워요.
2) 예금자 보호가 안 돼요
CMA 통장의 두 번째는 단점은 바로 예금자 보호가 적용되지 않는다는 점이에요.
일반 금융 상품은 파산 등의 이유로 금융기관이 예금을 지급할 수 없을 때 예금자 보호법이 적용돼요. 이 덕분에 피해자는 원금과 이자를 합쳐 1인 최대 5,000만 원까지 보호받을 수 있지요.
그러나 아쉽게도 CMA 통장은 예금자 보호법에 적용되는 상품이 아니에요. 물론 우리가 흔히 알고 있는 대부분의 증권 회사가 파산할 가능성은 매우 낮지만, 혹시나 원금에 손실이 생겼을 때 보상을 받을 수 없으므로 가입 전 주의가 필요하겠죠?
만약 나는 예금자 보호가 되는 CMA통장을 원한다! 하시는 분이라면, 예금자 보호법이 적용되는 종금형 CMA 통장을 추천해 드릴게요.
CMA 금리에 대해 알아볼까요? (2023년 10월 기준)
증권사의 CMA의 통장은 보통 3%대의 확정 금리를 제공해요. 그리고 예치금의 상한선이 없거나 매우 높기 때문에 목돈을 단기간 운용하기에 좋은 상품이랍니다.
그럼, 지금부터 CMA 통장의 금리에 대해서 좀 더 자세히 살펴볼까요?
1) CMA 금리 비교 (2023년 10월 기준)
제일 먼저, 가장 보편적인 RP형 CMA 상품의 금리를 비교해 볼게요. 현재 가장 높은 금리를 제공하는 CMA 상품은, 현대차 증권사와 미래에셋증권의 CMA 통장이에요. 이 두 증권사의 CMA 통장은 한도 금액 없이 연 3.55%의 이자를 제공해요.
그다음으로 높은 금리를 제공하는 상품으로는 SK증권(연 3.5%)과 IBK 투자증권(연 3.4%)이 있어요. 이 상품들 또한 예치 금액의 액수와 상관없이 확정 금리를 받을 수 있답니다.
다음은 RP형과 조금 다른 발행어음형 상품의 금리를 살펴볼까요? 먼저 한국투자증권의 CMA 통장은 이자 3.6%로 가장 높으며, 그다음으로 미래에셋증권의 CMA 통장이 3.55% 그리고 KB증권의 CMA 통장이 3.4%로 높아요.
마지막으로 종금형 상품의 금리를 살펴볼게요. 예금자 보호가 되는 종금형 CMA 통장은 현재 우리종합금융의 CMA Note 통장이 있으며, 이 통장의 금리는 3.45%랍니다.
2) CMA 금리 순위 TOP5
이번에는 금리가 높은 순서대로 5개의 CMA 통장 상품을 추천해 드릴게요.
한국투자증권 CMA 통장은 제일 높은 금리인 3.6%의 고정금리를 받을 수 있어요.
두 번째로는 미래에셋증권의 CMA-RP_네이버 통장이에요. 이 통장은 RP형 CMA 통장으로, 주식거래가 가능한 것이 특징이며 수익률 3.55%의 금리를 제공해요.
세 번째는 SK증권의 행복 나눔 CMA 상품으로, 3.5%의 높은 금리를 제공하고 있어요. 이 상품은 비대면으로 가입할 수 있고 체크카드 발급이 되는 것이 특징이에요.
네 번째는 다올투자증권의 CMA 통장이며, 3.45%로 높은 수준의 금리를 제공하는데요.
비대면 가입뿐 아니라, 주식거래도 가능하다는 특징이 있어요.
마지막으로 우리종합금융의 CMA Note 통장으로, 3.45%의 이자에 예금자 보호까지 받을 수 있는 종금형 상품이랍니다.
CMA 통장 추천
앞서, 이자가 높은 순으로 CMA 상품을 소개해 드렸는데요. 지금부터는 상품의 특징별로 CMA 통장을 추천할게요. 여러분께서 CMA 통장을 가입할 때 어떤 부분에 중점을 두시는지 잘 살펴보면서 읽어보시면 많은 도움이 될 거예요.
1) 수익률이 높은 통장 : 미래에셋 CMA RP_네이버 통장 (3.55%)
만약 수익률이 가장 높은 CMA 상품을 찾고 계신다면 미래에셋증권의 CMA-RP_네이버 통장을 추천해요.
앞서 가장 금리가 높은 상품으로 한국투자증권 CMA 통장을 소개했지요? 하지만 해당 상품은 발행어음형 상품으로 발행처를 중요하게 따져봐야 해요. 따라서 좀 더 보편적으로 사용하는 RP형 상품 중 이자가 높은 상품인 미래에셋 CMA RP_네이버 통장을 소개해 드렸어요.
해당 상품은 RP형 CMA 통장 중 가장 높은 수익률을 갖고 있으며, 예치 금액에 따라 1,000만 원 이하까지는 세전 연 3.55%, 예치 금액이 1,000만 원을 초과할 경우 연 3.00%의 확정 금리를 받으실 수 있어요.
단, 이 CMA통장은 국공채나 우량회사채, 은행채 등 안정적인 채권에 투자해 약정한 금리를 제공하지만 이에 따른 원금 손실의 위험도 생길 수 있다는 점 꼭 기억하세요!
전입신고와 확정일자는 임대차 계약 시 매우 중요하므로 확정일자의 경우 임대차 계약서를 쓴 당일에 받고, 전입신고는 이사를 완료한 날에 바로 하는 것이 좋아요.것이 좋답니다.
✅ 발행어음형 CMA 통장과 RP형 CMA 통장의 차이가 뭐예요?
발행어음형 CMA 통장은 증권사가 직접 발행한 상품이며, 증권사가 어음을 팔아 자금을 운용하는 상품이에요.
반면 RP형 CMA 통장은 증권사가 고객에게 확정된 금리를 약속하고 투자를 통해 수익을 나눠주는 상품이에요.
발행어음형의 경우 보통 RP형 CMA 통장보다 이율이 높지만, 증권사에서 발행한 상품이다 보니 증권사 자체의 신뢰도가 중요하게 평가돼요. 반면 RP형 상품은 원금손실 부담이 적으며 확정된 금리를 보장받아 상대적으로 위험부담이 적다고 볼 수 있어요.
2) 예금자 보호가 되는 통장 : 우리종합금융 CMA Note (3.45%)
안정성을 중요시하는 분에게는 예금자 보호가 되는 우리종합금융의 CMA Note 통장을 추천해 드려요.
이 통장은 다른 CMA 통장과 달리 예금자 보호법에 따라 1인당 최고 5천만 원까지 보호되기 때문에 예기치 못한 상황에서 원금과 이자에 대한 손해를 막을 수 있어요.
이 CMA 통장은 고객이 예치한 금액을 발행어음으로 전환하여 수익을 내는 방식이에요. 그리고 가입 대상이나 가입 금액에 제한이 없다는 특징이 있어요.
금리는 확정 금리로 제공되나 가입하는 기간에 따라서 조금씩 적용되는 이자율이 달라요. 그래도 보통 세전 연 3.45~3.65% 사이로 금리가 적용되기 때문에 높은 수준의 금리를 보장받을 수 있답니다.
또한, 인터넷뱅킹이나 스마트뱅킹, 스마트 웹 등을 이용해 비대면으로 가입할 경우 0.1%의 우대 금리를 적용받을 수 있으며, 최고 연 3.75%의 금리 혜택을 받을 수 있어요.
3) 수수료 혜택, 주식거래, 체크카드 발급이 되는 통장 : IBK투자증권 CMA (3.40%)
다양한 서비스와 혜택을 원하시는 분에게는 IBK투자증권의 CMA 통장을 추천해요.
IBK투자증권의 CMA 통장은 영업점, 홈페이지, ARS 등으로 이체 업무를 할 때 조건 없이 수수료가 면제된다는 장점이 있어요. 따라서 빈번하게 이체하거나 입출금 할 목적이 있는 분들이라면 수수료 혜택이 있는 IBK투자증권 CMA 통장을 개설하시는 것이 훨씬 합리적일 거예요.
또한 이 상품은 예금뿐 아니라 주식과 펀드 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어 편리하게 자산을 관리할 수 있다는 점이 매력적이에요. 기본적으로 제공되는 연 3.4%의 이자와 함께 투자 수익이 더해져 더 높은 수준의 금리를 적용받을 수 있으며, 체크카드도 발급받을 수 있답니다.
