저축 예금이란? 저축 예금과 보통 예금의 차이는 무엇일까?

저축 예금이란?

저축 예금을 설명하기에 앞서, 예금이라는 큰 범주에 대해 먼저 간단히 알아볼게요.

예금이란? 개인이나 기업 등의 자금을 은행에 보관 또는 예탁하여 관리하거나 운용할 수 있는 것을 말해요.

다시 말해, 개인이나 기업이 금융기관에 돈을 입금하고 보관과 운용을 의뢰하는 것이죠.

예금을 한 개인이나 기업은 금융기관에 지급 청구권을 갖게 되고, 이 자금을 운용 및 보관하는 금융기관은 개인이나 기업 상대로 채무를 지는 것이라고 할 수 있어요.

이 과정에서 개인 또는 기업은 금융기관에서 자금을 예탁했다는 사실을 증명하는 예금 통장을 발급받으며, 돈을 보관하는 동안 발생하는 수수료인 소정의 이자 즉, 금리를 받아요. 이러한 예금은 크게 요금불예금과 저축 예금, 이렇게 두 종류로 구분되어요.

요금불 예금이란? 예금주가 원할 때면 언제든 출금이 가능한 예금으로 보통예금, 별단예금, 당좌예금(당좌 예금 내부 링크), 공공예금 등이 여기에 속해요.

저축 예금이란? 예금주가 약속한 기한 동안은 돈을 환급받지 않는 예금을 말하며, 대표적으로 정기예금, 정기적금, 기업자유예금, 저축예금 등이 포함돼요.

저축 예금은 금융기관이 돈을 보관하는 동안 자금을 자유롭게 운용할 수 있기 때문에 요금불 예금 대비 안정성이 보장되는 편이에요. 또한, 국가적인 차원에서도 통화 수축으로 발생하는 인플레이션 억제 주요 요인으로 저축 예금 상품이 적용될 수 있는 이점을 가지고 있죠.

저축 예금은 다른 예금과 비교했을 때 높은 이율을 적용받는 것이 특징이므로 만약 투자 대신 안정적으로 자산운용을 하고 싶다면 저축 예금에 저축하는 것이 유리해요. 이러한 저축 예금은 또다시 자금을 맡기는 방식에 따라 적립성 예금과 거치식 예금으로 구분할 수 있어요.

저축예금의 종류 1 – 적립성 예금

적립성 예금이란? 약속한 기간 동안 일정 금액을 정기적으로 납입하는 방식으로, 만기일까지 납입이 완료되면 이자를 지급받는 예금 상품을 말해요.

우리가 흔히 알고 있는 적금 상품들이 적립성 예금에 속해요. 적립성 예금의 납입 기간은 짧게는 1개월부터 길게는 5년까지도 다양하게 설정할 수 있고, 예금주의 선택에 따라 월 단위로도 임의 선택할 수 있어요. 적립성 예금 상품의 대표적인 예로는 자유 적금, 정기적금, 비정기 적금, 주택청약예금, 상호부금 등이 있어요.

정기적금은 일정 기간에 매월 정해진 금액을 납입하고 만기가 되면 원금과 함께 이자를 받는 예금을 말하는데요. 일반적으로는 월 단위로 납입하지만, 상품에 따라 분기별로 납부하기도 하고, 기간은 상품별 또는 예금주의 선택에 따라 달라질 수 있어요. 정기적금은 개인이 목돈을 만들기 위해 활용하는 대표적인 수단으로 모든 금융 기관에서 취급하고 있는 상품이기도 해요.

이와 달리 납입하는 금액이나 횟수를 정하지 않고 자유롭게 납입하는 적립성 예금은 자유 적금이라고 해요. 자유 적금은 만기 기간 동안 원할 때마다 얼마든지 자유롭게 납입하는 방식으로 자유성이 보장되나 정기적금과 비교하면 이자가 적은 것이 특징이에요. 따라서, 자유 적금은 소득이 불규칙적인 금융 소비자가 목돈 마련을 하기 위해 가입하는 상품이라고 할 수 있어요.

아파트 청약에 사용하는 금융상품인 주택청약예금도 적립성 예금 상품에 포함되는데요. 내 집 마련의 실현과 함께 부동산 투기를 막고, 아파트 분양 자금을 금융권으로 흡수하기 위해 도입된 예금 상품이에요. 주택청약예금은 청약예금, 청약부금, 청약저축, 청약 종합저축 등의 상품으로 나눌 수 있으며, 여기서 가장 많이 알려진 주택청약종합저축은 매월 적금 또는 일시 예치 방식으로 납부가 가능해요.

상호부금은 앞서 설명한 정기적금과 비슷하지만, 일정 기간 동안 부금을 납입하는 형식을 선택한 경우 대출을 받을 수 있는 권리가 보장되는 것이 특징이에요. 이때 매월 납입하기로 한 부금을 일정 회수 이상 납입하거나, 전체 부금을 납입 완료하면 대출받는 것이 보장되는데요. 보통 상호부금은 목돈 대출을 목적으로 이용하는 상품이지만, 최근 상호부금이 아니어도 대출받는 방법이 많아졌기 때문에 단순 저축 목적으로 활용되는 경우가 많아요.

저축예금의 종류 2 – 거치식 예금

거치식 예금이란? 약속한 기간 동안 금융기관에 돈을 맡기고 이자를 받는다는 점에서 적립성 예금과 비슷하지만, 기간 동안 돈을 내는 것이 아니라 한 번에 돈을 맡기는 점에서 달라요.

한꺼번에 돈을 맡긴 후, 만기가 되었을 때 원금과 이자를 받는 형식인 거치식 예금은 금융 기관에서 돈을 많이 불릴 수 있는 수단이기도 해요. 거치식 예금에는 정기예금, 정기 예탁금, 외화 정기예금, 통지예금, 양도성예금증서 등이 해당해요.

가장 먼저, 정기 예금은 만기 날까지 목돈을 예치해 두고, 만기일에 원금과 약정 이자를 받는 예금 상품을 말하는데요. 보통 저축 예금이라고 하면 떠올리는 상품이기도 해요.

정기 예금은 예치 기간 도중에 예금주에게 지급할 의무는 없지만, 불가피하게 해지를 진행할 경우, 약정했던 이자보다 낮은 이자율이 제공돼요. 정기 예금의 이자율은 자금을 예치한 기간이 길수록 높아지는 성질을 가졌으며, 금리 산정 방식에 따라 약정된 금리로 제공하는 확정금리 방식과 3~12개월 단위로 재산정한 금리로 바꿔주는 금리연동방식으로 나눌 수 있어요.

정기 예탁금(조합 예탁금)은 정기 예금과 유사한 성격을 띠나 신용협동조합이나 농협, 수협, 새마을금고 등에서 취급하고 있는 상품을 말해요. 해당 금융기관은 상호 유대가 있는 조합원이나 농어민, 거주자 등을 가입 대상으로 하며, 예치 금액은 제한이 없다는 특징을 가졌어요.

다음으로, 통지 예금 또는 외화 통지 예금은 기업이 금융기관에 목돈을 보관하는 방식으로 비교적 큰 단위의 여유자금을 융통하는 것이 특징이에요. 통지 예금은 거치 기간이 지나면 인출이 가능하지만, 보통 예금과는 달리 수시 입출금 형식은 아니므로 안전하다는 장점을 가지고 있어요.

또한 금리 수준은 보통 예금보다는 높으나 정기 예금보다는 낮고, 예치 기간 동안 이자를 지급해요.
통지예금의 한 예로 양도성예금증서(CD)를 들 수 있는데요.

여기서 양도성예금증서란 금융기관이 정기 예금을 받고 발행한 예금 증서를 이르는 말로, 타인에게 양도가 가능한 상품을 말해요.
양도성예금증서는 예금의 성격을 지녔지만, 증서화 되어 금융 시장에서 매매가 되므로 유가증권의 하나로 보기도 해요.

저축 예금, 보통 예금 차이

이번에는 저축예금과 보통 예금의 차이점을 살펴볼게요. 우선, 저축 예금과 보통 예금은 자금 예치 후 입출금이 가능한지 아닌지에 따라 차이점이 있어요. 보통 예금은 돈을 맡긴 후 인출이 자유로운 특성을 지닌 예금 상품을 말해요. 따라서 보통 예금을 개설하게 되면 통장이 교부되며, 통장 또는 카드를 이용해 입출금을 자유롭게 이용할 수 있어요. 반면, 저축 예금은 보통 예금과 달리 자금 예치 후 일정기간 동안 자유롭게 인출이 불가하다는 특징이 있지요.

두 번째로 만기 기간에 따른 차이점이 있어요. 저축 예금은 만기 기간에 따라 채권이 성립되는 것에 반해 보통 예금은 특정한 사유로 해지하지 않는다면 만기 기간이 없이 거래를 지속할 수 있어요.

세 번째로 자금 활용의 목적에 대해 차이가 있어요. 보통 예금은 주로 기업의 영업성 예금으로 활용하거나, 개인의 공공요금 납부 또는 카드 대금 결제 계좌 등으로 이용돼요. 반면, 저축 예금은 개인이나 기업이 목돈을 만들기 위해 활용하는 수단으로 활용되는 편이에요.

네 번째로 이자 부분에 대한 차이점이 존재해요. 저축 예금은 만기일에 이자를 지급하는 것이 일반적이나, 보통 예금은 3개월 또는 6개월의 통산 결산기마다 평균 예금 잔액을 기준으로 이자를 계산해 원금에 가산하는 방식을 이용해요. 또한, 보통 예금은 이자가 적지만 저축 예금은 만기 기간 동안 목돈을 보관하는 것에 대한 수수료로 다소 높은 이자를 책정해요.

마지막으로 보관해 둔 자금을 찾을 때도 차이가 존재하는데요. 약정한 기간까지는 보관하겠다고 약속한 저축 예금은 예금을 찾을 때 특정한 조건이 있어야 해요. 하지만 보통 예금은 자유로운 입출금이 가능한 상품으로 별도의 조건 없이 언제든 자금을 유동적으로 이용할 수 있답니다.