정기예금이란?
정기예금이란 ‘정기’라는 단어에서도 볼 수 있듯이 통장에 일정 금액을 넣어둔 후 정해진 기간 동안 찾지 않고 만기까지 기다리는 저축 상품에요. 정기예금은 목돈을 저축하고자 할 때 적합한 상품으로, 일정 기간 동안 목돈을 은행에 맡기는 경우 만기일에 원금과 이자를 함께 받을 수 있어요.
만약 1년 기간의 정기예금이라면 돈을 한 번만 예치하면 되고, 2년 약정된 정기예금이어도 한 번만 납입하면 돼요. 대신 약정한 기간 동안 돈을 찾아 쓰지 못하기 때문에 장기간 급하게 돈을 사용할 일이 없을 경우에만 예금에 가입하는 것이 좋아요. 또한 약속한 기간을 다 채우지 못하고 해약하게 될 경우 원금 손실은 없지만 최소한의 이자만을 받게 될 수 있기 때문에 약정한 기간은 반드시 채우는 것이 중요해요.
정기예금은 적금에 비해 이자율이 낮으며 보통예금보다는 이자율이 높아요. 보통예금은 일반통장이나 입출금통장과 같은 방식으로 운용되기 때문에 언제든지 원하는 금액을 입금하거나 출금할 수 있다는 장점이 있어요. 하지만 이러한 자유로움이 있는 대신 이자율이 현저히 낮다는 단점이 있는 것이지요. 또한 정기예금의 금리가 적금보다 표면적으로 낮아 보일 수 있지만 계산 방법에서 차이가 있기 때문에 실제로 손에 쥐게 되는 이자는 정기예금을 선택할 때 더 높은 경우가 많아요. 때문에 적금이나 예금에 가입할 때는 표면적인 금리만을 보고 섣불리 가입하기 보다는 기간과 금액, 그리고 실제로 내가 받게 되는 이자 등을 잘 따져 계산한 후 유리한 쪽으로 가입하는 것을 추천해요.
일반적으로는 돈을 맡기는 기간이 길면 이자가 그만큼 길어지게 되고, 맡기는 기간이 짧아지면 그만큼 짧은 이자를 받게 돼요. 금리도 계속 변동하기 때문에 수시로 예금 금리를 확인하면서 높은 금리를 받을 수 있도록 관심을 두고 자주 찾아보는 습관을 들이는 것이 좋답니다.
정기예금의 이자 계산법
정기예금 이자를 계산하는 방법에 대해 알아볼게요. 1억 원의 금액을 1년의 기간 동안 넣어놓는 정기예금에 가입했을 경우를 예로 들어 보면 다음과 같아요. 만약 금리가 10%라고 가정할 경우 1억 원의 10%에 해당하는 금액인 1천만 원을 이자로 받을 수 있는데요. 이를 12개월로 나누게 되면 한 달 83만 3,333원에 해당하는 금액을 이자로 받을 수 있다고 계산할 수 있어요. 여기에서 이자 소득세 15.4%를 내게 되면 실제로 받게 되는 세후 금액은 70만 5,000원이 된답니다.
예금은 크게 단리와 복리로 나눠볼 수 있으며, 단리, 복리에 따라 같은 금리에도 실제로 받는 이자가 달라질 수 있어요. 만약 정기예금이 단리 상품인 경우 5%의 금리로 1천만 원을 예치한다고 가정하면, 1천만 원 X 5%로 이자는 50만 원이 된답니다. 하지만 만약 월 복리 상품이라면 계산이 조금 복잡해질수 있어 엑셀을 이용하거나 계산기를 찾아 계산을 하는 것이 좋아요.
월 복리 상품의 경우 예치를 해 둔 1천만 원에 동일하게 5%의 금리를 적용하면, 1년의 총이자 50만 원 을 12개월로 나눠 1개월 차에는 41,600원 정도의 이자가 붙어요. 그럼 총 예치금이 10,041,600원이 되는데요, 이제 그 금액을 기준으로 금리 5%의 한 달치 이자가 또 붙는다고 생각하면 돼요. 이렇게 2개월, 3개월, 4개월 시간이 지나면서 원금에 이자가 붙고 그 이자를 포함한 원리금에 또 이자가 붙는 방식으로 이자가 더해진답니다.
예금 상품 추천 (2024년 2월 21일 기준)
2024년 2월 21일을 기준으로 금융권과 저축은행의 예금 상품들을 금리 순으로 소개할게요. 추천 예금 상품은 판매 한도가 소진되는 상품이나 특정 영업점에서만 대면으로 가입해야 하는 상품을 제외하였어요.
금융권 예금 상품 추천
1) DGB대구은행의 DGB생명 DGB주거래 우대예금 첫만남고객형 (연 최대 4.09%)
DGB대구은행의 DGB생명 DGB주거래 우대예금은 연 최대 4.09%의 높은 금리를 제공하고 있고 최소 100만 원부터 시작할 수 있는 상품이에요. 개인 또는 개입사업자라면 누구나 가입이 가능하며 직접 영업점을 방문해도 되고 인터넷이나 스마트폰 뱅킹 등 비대면으로 가입도 가능하답니다. 또한 계좌 개설 수에 제한이 없기 때문에 여러 개의 계좌를 개설할 수 있다는 장점이 있어요. 금리는 최대 4.09%이고 가입 기간이나 가입 방법, 우대 조건에 따라 조금씩 달라질 수 있어요.
먼저 기본 금리는 6개월 이상 2.66%, 1년 이상 3.4%, 2년 이상 3.42%, 3년 3.44%로 1년이 넘어가면 조금씩 증가해요. 이 기본금리에 비대면으로 가입하는 첫 거래 고객을 대상으로 0.05%의 금리를 추가로 적용하고 있어요. 또한 특정한 조건을 충족하게 되면 최대 0.6%까지 우대를 해주고 있는데요. 그 조건은 최근 1년 동안 목돈 굴리기 예금 최초 거래 고객에게 0.2% 우대, 최근 1개월 이내 대구은행 신용카드 신규 발급 고객 0.2% 우대, 인터넷이나 핸드폰, 모바일 뱅킹 가입 고객 0.2% 우대 등이에요. 이 조건을 만족한다면 우대금리를 모두 챙길 수 있으며, 이자는 만기 일시 지급 방식으로 만기에 일괄적으로 받아볼 수 있답니다.
2) 전북은행의 전북은행 JB 1∙2∙3 정기예금 (연 최대 3.70%)
전북은행의 정기예금은 비대면 채널 가입을 지원하며 고액 예치가 가능한 상품이에요. 약정기간은 1년으로 100만 원부터 최대 5억 원까지 예치가 가능해요. 전북은행 JB 1∙2∙3 정기예금은 만기 일시 지급 방식으로, 연 최대 3.7%의 높은 기본금리를 제공하는 것이 특징이에요. 우대 금리로는 해당 계좌에 자동 재예치를 1회 하는 경우 0.1%, 2회 하는 경우 0.2%, 3회 하는 경우 0.3%의 우대금리를 받을 수 있으며 최대 4%의 금리가 적용된답니다.
3) IBK 기업은행의 IBK 2024 특판중금채 (연 최대 3.78%)
IBK 기업은행의 IBK 2024 특판중금채는 기업은행이 중소기업의 금융 지원을 목적으로 발행하는 채권이라 할 수 있어요. 이 상품의 경우 예금자보호법이 적용되지는 않지만, 정부의 보증이 있기 때문에 손실 위험이 크지 않지요. 기본 금리는 예치 기간에 따라 다르며 12개월 기준 연 최대 3.78%의 금리로 시작해요. 여기에 우대금리 조건을 충족하는 경우 연 0.2%의 금리를 추가로 적용받을 수 있어요. 합산 최고 연 4%의 금리 혜택을 누릴 수 있지만 최대 금리를 적용받기 위해서는 3년이라는 짧지 않은 시간 예치를 해야 한다는 조건이 있답니다. 우대 금리의 경우 최초 신규 고객, 마케팅에 동의, 또는 청년희망저축 만기 해지 고객 중 하나 이상을 충족하는 경우 받아볼 수 있답니다.
저축 은행 예금 상품 추천
1) 부림저축은행의 부림저축 장기 우대 정기예금 – 단리/복리 선택 가능 (연 최대 4.4%)
부림저축은행 장기 우대 정기예금은 저축 은행 중 이자율이 가장 높은 예금 상품이에요. 단, 정기예금이나 적금, 자유적립예금을 2년 이상 거래한 고객만 가입할 수 있답니다. 이자는 단리식 또는 복리식으로 선택할 수 있고 지급 금리는 12개월 약정의 경우 연 최대 4.4%를 제공하고 있어요. 복리식을 선택하는 경우 4.48%까지 금리가 늘어나기 때문에 매월 이자를 지급받는 단리식 보다는 복리식을 선택하는 것이 더 큰 이자를 받아볼 수 있답니다.
2) 대원저축은행의 자유적립예금 (연 최대 4.0%)
대원저축은행의 자유적립예금은 1천 원부터 가입이 가능한 상품으로 최소 3개월부터 36개월까지 기간을 정할 수 있어요. 1개월을 예치했을 경우 0.1%, 3개월은 1.9%, 6개월은 2.5%, 12개월은 연 최대 4.0%로 기간에 따라 금리가 점차 늘어나는 상품이에요. 하지만 12개월이 넘어가면 오히려 3.00%로 금리가 줄어들게 되고 별다른 우대금리 등이 없이 기본금리가 적용돼요. 따라서 금리 계산이 비교적 간단한 상품이라 할 수 있어요. 다른 상품과 마찬가지로 최대 5천만 원까지 예금자 보호가 되고 소액부터 시작할 수 있는 예금 상품이기 때문에 높은 금리를 쉽게 챙길 수 있는 상품이랍니다.
3) CK저축은행의 정기예금 – 단리/복리 선택 가능 (연 최대 4.0%)
CK저축은행 정기예금은 기본 4.00%의 금리를 제공해요. 기간은 1개월에서 60개월까지 선택 가능하고 10만 원 이상 예치가 가능하답니다. 이 상품의 경우 본점과 지점별로 금리가 조금씩 다르며 단리식, 복리식 중 선택할 수 있어요. 단리식의 경우 1개월 2.10%, 3개월 2.10%, 6개월 3.5%, 12개월 연 최대 4.0%까지 늘어나요. 그리고 이후 점차 감소하여 3년(36개월)의 경우 3.7%의 금리가 적용돼요. 우대금리 없이 기본금리 자체가 높은 편이어서 여러 가지 조건의 우대금리를 따로 챙기기 어려운 분들에게 추천하는 상품이랍니다.
