회전식 정기 예금 – 단점과 장점, 상품 알아보기

회전식 정기 예금이란?

회전식 정기 예금은 변동금리가 적용되는 예금상품으로, 상품 가입 시에 계약한 기간이 도래할 때마다 시중금리의 변동에 따라 가입한 예금의 금리가 변하는 상품을 말해요.

보통의 정기 예금들은 만기까지 금리가 고정되어 있는 반면, 회전 예금은 변동된 금리가 적용되어 주기마다 각각 다른 금리를 받을 수 있어요. 예컨대 금융사와 변동 기간을 6개월로 약속했다면 6개월이 지날 때마다 그 당시의 시장 금리에 해당하는 금리로 변동이 가해지는 것이죠.

회전 주기는 1~12개월 단위 중에서 선택할 수 있지만 금융사마다 전부 상이하기 때문에 가입하기 전, 비교해 보는 것이 좋아요. 그럼, 다음 글을 통해 회전식 정기 예금의 특징에 대해 더욱 자세히 알아볼까요?

회전식 정기 예금의 특징

회전식 정기예금의 특징은 다음과 같아요.

1) 변동금리 적용

앞서 설명한 것처럼 회전식 정기 예금은 변동금리가 적용된다는 점이 큰 특징이에요. 회전식 예금은 보통 1개월부터 12개월 중 원하는 회전 기간을 설정할 수 있는데요. 회전 기간을 자유롭게 반영해 주는 금융사가 있는가 하면, 반대로 6개월이나 12개월 중에서만 선택할 수 곳도 있답니다.

시장의 금리는 일정 주기로 변동되지만, 회전식 정기 예금이 거기에 바로바로 따라가진 않아요. 3개월 주기로 설정된 계약이면 분기별로 변동금리가 적용될 테지만 12개월로 설정했다면 회전 주기 당시의 시장금리가 적용되지요.

금융사와 3개월을 회전 주기로 계약했다면, 3개월이 지날 때마다 변동된 금리를 적용받아 이율이 발생하는 구조예요. 만약 만기를 1년으로 설정하셨다면 4차례 변동된 금리로 이자를 받게 된답니다.

2) 우대이율

회전식 정기 예금에는 기본 이율 외에도 우대 이율이 존재해요. 이는 신용도가 좋은 고객에게 금융기관에서 추가로 금리 혜택을 주는 것이라 볼 수 있으며, 거래실적이 좋은 우량고객이나 신뢰도가 좋은 장기고객들이 주로 대상이 돼요.

우대 이율은 금융기관마다 요구 조건이 조금씩 다른데, 일반적으로 회전 기간 N회 이상 또는 여러 해 이상 거래유지 등의 특정 조건이 적용된답니다.
그리고 우대 이율은 한 번만 받는 게 아니라 여러 차례로 나누어서 받는데요. 예를 들어, 첫 번째 조건을 달성하면 0.1%p를 받고 두 번째 조건을 달성하면 0.1%p를 또 받는 것처럼 말이에요.

우대이율은 많으면 최대 0.4%p까지 받을 수 있기 때문에 장기적으로 거래하면 추가적인 복리 효과를 누릴 수 있다는 것이 장점이에요.

3) 복리 이자

보통의 일반 정기 예금 상품은 매월 이자를 지급받지만 회전식 정기 예금의 경우엔 회전의 주기가 돌아왔을 때 금리를 받게 돼요. 만약 회전 주기를 6개월로 설정했으면 6개월마다 이자를 받으며 이는 복리의 성격을 띠고 있어요.

현존하는 예금 중에서 복리가 적용되는 변동형 상품은 이 회전식 정기 예금이 유일하답니다.

이자의 지급 방식은 계약한 금융기관마다 다르며, 보통 회전 기간별 이자 지급식, 만기일시 지급식, 월이자 지급식, 연이자 지급식으로 이렇게 네 종류가 있답니다.

4) 금융 기관별 이율

회전식 정기 예금 상품은 1 금융권의 경우 1~2%로 다소 낮은 이율이 설정되어 있어요. 하지만 2 금융권 즉, 저축은행들의 이자율은 3%~6%가 일반적이며, 종종 이벤트성으로 고금리 예금 상품이 공개될 때도 있답니다.

편차가 크면서 각 상품의 특징에서도 많은 차이가 발생할 수 있으므로 ‘고금리’라는 단어 하나만 보고 무지성 계약을 하는 일은 지양하시는 게 좋아요. 최소한 계약에 함정은 없는지, 예금자 보호를 받을 수 있는지 알아보시고 계약하셔야 한답니다.
그리고 금리변동으로 인한 리스크를 조금이라도 줄이기 위해선 회전 기간을 짧게 설정하는 게 좋은데요. 다만 회전 기간이 짧을수록 이율은 떨어지게 된다는 점도 알아두시면 좋아요.

또한, 이율은 회전 기간에 따라 0.1~0.5%p의 차이가 있으므로 예치 시 시장금리의 변동을 장기적으로 볼 것이냐, 단기로 볼 것이냐 선택할 필요가 있답니다.

5) 가입 기간과 금액

회전식 정기 예금의 기간과 금액은 모든 금융기관마다 다르답니다. 최소 가입 기간 1년부터 최대 6년까지 다양하지요. 회전식 예금은 자금을 짧고 유동성 있게 굴리는 유형의 자산군에 속해 있기 때문에 가입 기간 자체는 그리 중요치 않아요.

가입 금액은 최소 100만 원으로 설정되어 있는데, 일부를 제외하곤 대부분 가입 금액이 300만 원으로 설정되어 있답니다. 예치 한도 또한 2천만 원에서 1억 원 등 상한선이 다르니 투자하시려는 자금의 유동성을 고려할 필요가 있어요.

회전식 정기예금의 단점은?

변동금리가 적용되는 상품은 금리가 상승하는 시기에는 메리트가 떨어지는 건 잘 알려진 사실이에요. 회전식 정기 예금도 시장금리의 변동에 따라 이율이 달라지기 때문에 시기가 맞지 않으면 목표로 한 수익률을 달성하지 못할 수도 있는데요. 그렇다면 회전식 정기 예금의 특징이 어떤 면에서 단점으로 작용하는지 살펴볼까요?

1) 회전주기에 따른 이율변동

회전 주기에 따라 금리가 적용되는 특징으로 인해 금리 변화에 발 빠르게 대응할 수가 없어요. 회전주기가 오기 전에 고점을 찍었어도 곧 금리가 떨어진다면 해당 투자자는 하락한 금리를 적용받게 되겠죠. 이러한 변동금리에 대응하기 위해선 회전 기간을 최대한 짧게 설정하는 게 좋아요.

하지만 기간이 짧을수록 이율도 하락하기 때문에 마냥 짧은 주기로 계약하기도 어렵답니다. 때문에 짧게 잡더라도 3개월로 설정하는 경우가 많지만, 사실 3개월도 금리의 변화에 빠르게 대응하기란 어려울 게 현실이에요.

2) 투자 시기와 기간선정의 문제

금리가 최고 상승세에 있을 때 이미 회전식 정기 예금을 이용하고 있다면 문제가 안 되지만, 이 시기에 회전식 예금에 새로 가입해서 자금을 투입하는 것은 고민해 볼 필요가 있어요. 주식, 부동산 등 어떤 투자유형이든 관계없이 오를 대로 오른 종목이 다시 내리막길을 간다는 건 역사적으로도 증명된 경제시장의 법칙이죠.

회전식 예금의 경우도 마찬가지인데요. 시장금리가 다소 높게 형성되어 있다고 평가받고 있을 때 12개월짜리 회전 기간을 선정하는 것은 다소 위험하다고 볼 수도 있답니다. 다만 앞으로도 긴축이 지속되어 금리가 현 위치를 고수하거나 더 높아질 가능성이 있다고 보면 12개월 주기로 가는 게 좋겠지요.

반대로 금리가 바닥권에 있다고 판단되고, 앞으로 상승의 여지가 강하다고 보이면 바로 지금이 계약을 감행할 적기일 수도 있다고 말하는 것이 전문가들의 의견이에요. 하지만 선택은 온전히 투자자의 몫이니 금리 상황을 면밀히 관찰해서 최적의 시기를 찾아 투자하시는 것을 추천해요.

3) 중도 해지 시 이율

회전식 정기 예금을 짧은 주기로 계약을 하신 분 중에, 시장금리가 떨어지고 있다고 판단하신 분들이 종종 해지하시곤 해요. 하지만 중도 해지를 하면 설정된 기준 이율에서 절반가량이 빠지기 때문에 손해일 수 있어요. 원금에는 변동이 없기 때문에 엄밀히 말해 손해는 아니지만, 결과적으로 목표로 했던 이율에 못 미치기 때문에 그렇게 평가되곤 한답니다.

4) 긴 가입 기간

긴 가입 기간은 회전식 정기 예금의 단점이 되기도 해요. 회전식 정기 예금은 예치와 만기가 반복적으로 발생하는 시스템이기 때문에 결국 금리의 하락장을 경험하는 일을 피할 수는 없어요. 이는 회전식 예금의 많은 장기 가입자가 중도 해지를 하는 이유이기도 하답니다.

5) 일반 정기예금에 비해 낮은 금리

1 금융권 기준으로 보면 회전식 정기 예금보다 일반 정기예금상품의 이율이 더 높답니다. 많은 자금을 융통할 목적으로 1 금융권을 이용할 게 아닌 이상 높은 이율을 보고 저축은행을 택하는 이유가 바로 이것이죠.