마이너스 통장이란?
일명 마통으로 불리는 마이너스 통장의 정식 명칭은 한도 신용대출이에요. 간단하게 마이너스 통장으로 불리는 이유는 통장에 잔액이 부족하더라도 내가 원하는 만큼 마이너스로 대출받을 수 있기 때문인데요. 마이너스통장으로 대출을 승인받을 당시 정한 한도까지 내가 원하는 만큼 언제든 빌려서 사용할 수 있기 때문에, 잔액 이상의 대출 금액은 마이너스로 표기돼요. 예를 들어, 마이너스 통장에 잔액 500만 원이 있고, 마이너스 통장 한도가 2,000만 원이라고 한다면, 대출 기간 동안 총 최대 2,500만 원까지 사용할 수 있어요.
마이너스 통장의 장점
사람들은 왜 마이너스 통장을 선호할까요? 그 이유는 마이너스 통장을 한 번 개설해 두면 내가 돈이 필요할 때마다 대출 심사를 받을 필요 없이 필요한 금액만 출금해서 쓰고, 때에 맞춰 갚으면 되기 때문이에요. 특히, 마이너스 통장으로 대출한 금액은 중도에 갚더라도 중도상환 수수료가 발생하지 않아서 유동적으로 자금을 관리하고 싶을 때 더욱 유리한 대출 상품이라고 할 수 있어요.
또한, 만약의 상황을 대비해 마이너스 통장을 개설해 두었는데, 대출 기간 동안 굳이 대출을 받지 않아도 되어 사용하지 않았다면 그에 대한 이자나 수수료를 낼 필요도 없어요. 한마디로 예상치 못한 비상 상태를 위해 미리 대출 기회를 마련해 놓는 방법이라고 할 수 있죠. 단, 마이너스 통장을 단순 비상용으로 계속 가지고 있으면 다른 대출 상품을 이용할 때 한도 제한을 받을 수 있으니 주의해야 해요.
마이너스 통장의 단점
한도 신용대출이자 마이너스 통장은 여러 장점을 가지고 있지만, 그만큼 단점도 존재해요. 가장 먼저, 대출 한도가 다른 대출과 비교했을 때 높지 않은 편이에요. 마이너스 통장은 소득 및 신용 점수 등을 참고하여 담보 없이 신용대출로 이루어지기 때문에 주택담보대출 등과 달리 대출 한도가 낮아요. 이와 달리 마이너스 통장은 다른 대출 상품 대비 대출 금리가 높은 편이에요.
마이너스 통장을 개설하고 금액을 출금해 사용하지 않는다면 이자가 발생하지 않지만, 조금이라도 마이너스 통장을 통해 대출을 받는다면 그에 대한 이자가 적용돼요. 이때 금액을 단 30분만 대출하고 바로 갚는다고 하더라도 이자가 붙는 것이 특징이며, 복리 이자로 계산되기 때문에 마이너스 통장으로 장기 대출할 경우 나도 모르는 사이에 이자가 눈덩이처럼 불어날 수 있어요.
신용대출이란?
현존하는 대출 상품은 크게 담보대출과 신용대출 두 가지 범주로 나눌 수 있어요. 먼저, 담보 대출은 주택이나 부동산과 같은 담보가 될 만한 물건을 은행에 맡겨 일정 금액을 대출하는 것을 말하며, 가장 대표적인 예로 주택담보대출이 있어요. 이와 달리 신용대출은 개인의 신용을 담보로 대출을 해주는 상품이에요. 여기서 개인의 신용은 신용 점수나 직업, 소득 수준, 가족관계, 현재 가지고 있는 부채와 대출 연체 이력 등이 포함되어요. 따라서 신용 점수가 높거나, 안정적인 직업, 높은 연봉을 받는 사람은 그렇지 않은 사람보다 신용이 높으므로 더 많은 좋은 조건에서 더 많은 금액을 대출받을 수 있어요.
신용대출은 보통 10% 내외의 금리가 적용되는데요. 금융 기관별로 개인의 신용도를 심사하여 그에 적절한 금리를 결정해요. 신용 점수가 높고, 재직 상태도 우수한 상황이라면 우대 금리가 적용되고, 그렇지 않다면 높은 수준의 금리가 적용되어 이자 부담이 생길 수 있죠. 신용대출 금액은 금리와 마찬가지로 개인의 신용 정도에 따라 조금씩 다르게 승인돼요. 일반적인 신용대출 금액 한도는 연 소득의 70%에서 최대 250%라고 하지만 그 이하 또는 그 이상이 되기도 해요.
마이너스 통장과 신용대출의 차이
지금부터는 마이너스 통장과 신용대출의 차이를 알아보려고 하는데요. 여기서 말하는 마이너스 통장은 신용대출의 한 종류인 한도 대출을 말하고, 신용대출은 대출금을 한 번에 대출하는 건별 대출을 일컫는 말이니 참고하세요.
1) 대출 방식
마이너스 통장은 대출 시, 약정한 한도까지 대출 기간 동안 자유롭게 사용 및 상환할 수 있어요. 다시 말해, 대출 한도와 기간 내에 수시로 출금 및 상환을 할 수 있는 대출 상품이에요. 따라서 마이너스 통장으로 자유롭게 대출한 후, 상환하더라도 대출 기간이 남아 있다면 한도 내에서 또다시 대출을 받을 수 있어요.
이와 달리 신용대출은 목돈의 대출금을 한 번에 대출받는 방식으로 이때 상환은 대출자의 선택에 따라 일시 상환 또는 분할 상환할 수 있어요. 단, 한 번 상환한 대출금은 다시 대출받을 수 없으므로 다른 대출 상품을 이용하거나, 대출 만기 이후 대출 심사를 통해 다시 대출을 신청해야 해요.
2) 금리
마이너스 통장과 신용대출 모두 신용대출의 일종으로 담보 대출과 비교하면 금리가 높은 편이에요. 마이너스 통장의 금리는 평균적으로 연 5~15% 수준이고, 신용대출은 연 5~10% 내외예요. 이때 매달 내야 하는 이자 부담도 마이너스 통장이 클 수밖에 없는데요. 신용대출과 달리 1년마다 대출 기간을 연장하며 사용할 수 있는 마이너스 통장은 오랜 대출금에 대해 복리 이자가 적용되어 시간이 지날수록 더 많은 대출 이자를 감당해야 해요.
3) 대출 한도
마이너스 통장과 신용대출의 대출 한도를 비교해 보자면 마이너스 통장이 더 낮은 수준이에요. 물론 두 대출 상품 모두 개인의 신용 점수, 재직 상태, 소득 및 재산, 가족관계 등을 종합적으로 고려해 적용하지만, 한 번에 목돈을 대출해 주는 신용대출의 대출 한도가 비교적 높은 편이에요.
4) 중도상환수수료
신용대출을 포함한 일반 대출은 약정한 대출 기간 동안 이자 수입을 얻을 수 있기 때문에 대출자가 사전 계획과 달리 대출금 일부를 중도 상환할 경우 일종의 페널티를 적용해요. 이렇게 적용되는 페널티를 중도상환수수료라고 하는데요. 이와 달리 대출하는 1년간 수시로 대출금을 사용 및 상환할 수 있는 마이너스 통장은 중도상환수수료가 따로 없어요. 따라서 상황에 따라 대출금을 빠르게 갚을 능력이 있는 분들이라면 중도상환수수료가 있는 신용대출보다 중도상환수수료가 없는 마이너스 통장을 활용하는 것이 더 유리해요.
4) 추천 대상
신용대출과 비교하면 금리가 높고, 한도는 낮은 편인 마이너스 통장은 한시적인 자금이 필요한 경우에 활용하기 좋은 대출 상품이에요. 단, 이자가 높고 수시로 대출 및 상환을 할 수 있는 자유성이 있는 만큼 구체적인 대출 계획 없이 사용했다가 대출 이자로 큰 화를 입을 수 있어요. 만약 장기적으로 목돈이 필요한 경우라면 마이너스 통장으로 높은 이자를 감당하는 것보다 신용대출을 이용해 마이너스 통장 대비 금리 및 한도 혜택을 보는 것이 더 나은 선택이에요. 단, 신용대출은 한 번 대출 및 상환하고 나면 추가로 대출받을 수 없고, 중도 상환할 경우 그에 대한 수수료가 발생하게 되니 참고하세요.
마이너스 통장 사용 시 주의할 점
1) 마이너스 통장을 사용할 때 가장 주의해야 할 점은 장기간 대출하지 않는 것이에요.
마이너스 통장의 대출 이자는 복리로 계산되기 때문에, 대출금을 빌리고 금방 갚는다면 문제가 없어요. 그러나, 마이너스 통장으로 1년 이상 대출할 때는 원금과 이자에 이자가 붙기 때문에 어느 순간 갚아야 할 금액이 많이 늘어나는 불상사가 생길 수밖에 없어요. 따라서 1년 이상 장기 대출을 해야 할 때에는 마이너스 통장을 개설하여 사용하기보다 일반 신용대출을 이용하는 것이 훨씬 경제적이랍니다.
2) 마이너스 통장을 사용한다면 신용 점수도 잘 관리해야 해요.
마이너스 통장 개설과 동시에 한도 금액만큼 내 부채로 잡히는데, 이때 마이너스 통장을 이용하지 않는다고 하더라도 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있어요. 따라서 내가 필요한 금액 이상의 한도로 마이너스 통장을 개설하지 않도록 하세요. 또, 신용 점수에 영향을 줄까 마이너스 통장을 사용하지 않고 두는 것도 신용 점수에 좋지 않아요. 오히려 마이너스 통장을 그대로 두는 것보다 적당한 금액을 빌려서 사용한 후, 제때 상환하는 것이 신용 점수를 올리는 데 더 도움이 되죠.
3) 마이너스 통장은 재직 상태에 따라 대출 한도와 금리가 크게 달라질 수 있어요.
따라서 퇴사를 앞두고 있거나 지금의 직업보다 불안정한 자리로 이동해야 하는 상황이라면 비상용으로 마이너스 통장을 개설해 두는 것도 좋은 방법이에요. 단, 비상용으로 개설해 두는 것이므로 퇴사하기 전에 마이너스 통장을 사용하는 것은 지양하는 것이 좋아요. 만약 퇴사 전에 이미 마이너스 통장을 개설하여 사용한 상황이라면, 퇴사 전후로 대출금을 상환해야 할 수도 있어요. 보통은 퇴사 직후 금융기관으로부터 기존 마이너스 통장 대출금에 대한 상환을 요청받게 돼요.
4) 마이너스 통장 한도가 5,000만 원 이상일 경우에는 인지세를 내야 해요.
인지세란 국내 세금 중 하나로 증서를 작성할 때 내는 세금을 말해요. 보통은 5,000만 원 이상의 대출 상품에 대해 인지세가 발생하며 발생한 인지세는 대출자와 금융기관이 절반씩 나누어 내게 되어 있어요.
마이너스통장 추천
OK저축은행의 땡겨받는월급마이너스통장 – 연 최저 9.6%
OK저축은행의 땡겨받는월급마이너스통장은 이름대로 한도가 월급만큼 정해져 마치 월급을 땡겨받는 느낌을 받을 수 있는 마이너스 통장이에요. 따라서 월급 정도의 급전이 필요한 분에게 추천되는 상품이지요. 이 상품은 매월 월급날을 포함하여 5일 전부터 이자를 면제받을 수 있다는 장점이 있는데요. 만약 월급날을 20일로 설정하면, 매월 16~20일은 이자 면제 혜택을 받을 수 있답니다. 신청 대상은 만 20세 이상의 급여 소득자로 4대 보험에 가입한 분이며, 신용 점수는 NICE 기준 351점 이상이어야 해요. 금리의 경우 대출 기간 12개월 기준 연 최저 9.6%에요. 대출 한도는 100~500만 원까지이며, 대출 상환 방식은 만기일시상환 방식으로 취급 수수료, 중도상환수수료 및 부대비용은 없답니다.
