적금과 예금이란?
적금과 예금이란 무엇일까요? 적금과 예금의 뜻과 금리, 그리고 두 상품은 무엇이 다른지 알아보도록 할게요. 최근 고금리 예/적금 상품 풍차 돌리기 등의 저축 방법이 다시 유행하고 있는데요. 이에 따라 적금과 예금의 차이와 상품별 금리에 따른 순이자 등을 잘 계산한 후 재테크하는 것이 좋아요. 일반적으로 표면금리는 예금보다 적금이 더 높은 경우가 많지만 실제로 손에 쥐어지는 이자는 예금이 더 높을 수 있어 두 상품의 특징을 이해하는 것이 중요하답니다.
적금의 뜻 알아보기
적금은 은행에 일정 금액을 정해진 기간 동안 일정 금액을 꾸준하게 납입하는 상품을 말해요.
적금은 목돈 마련을 위해 주로 선택되며, 일정한 금액을 약정된 기간 동안 계속해서 쌓아나가는 방식의 저축이라 할 수 있어요. 예를 들어 월 20만 원씩 만기가 2년인 적금에 가입한 경우라면 매달 20만 원의 금액을 저축하게 되고, 만기 시 원금과 함께 일할 계산된 이자를 받아볼 수 있어요.
적금은 크게 정기적금과 자유적금으로 나눠볼 수 있는데요. 먼저 정기적금은 정해진 기간 동안 일정한 금액을 계속해서 적립하고 만기일에 약정 금액을 지급받는 적금을 말해요. 그리고 자유적금은 매월 의무적으로 납입해야 하는 금액이나 제한 없이 본인이 원하는 만큼 자유로운 금액을 적립해 볼 수 있는 적금상품이랍니다.
자유적금은 매월 의무 납입액을 정하지 않고 원하는 금액만큼 자유롭게 저축하면 되지만 납입 기간은 정해지는 경우가 많아요. 납입하는 기간 동안 금액만 정하지 않는 방식이기 때문에 매달 정해놓은 일정 금액을 납입하기 어려운 상황인 경우 선택할 수 있답니다. 그리고 월 소득이 불규칙하거나 매달 지출에 변동이 생기는 경우 가능한 금액만을 저축할 수 있기 때문에 적금에 대한 부담감은 덜 하다는 장점이 있어요. 아래 표를 통해 자유적금과 정기적금에 대해 자세히 알아볼까요?
| 자유적금 | 1) 자유롭게 원하는 날짜에 저축하고자 하는 금액을 예치 가능. 2) 이자 변동성이 있음. 3) 큰 금액을 입금할수록 많은 이자를 받아볼 수 있음. 4) 이자를 많이 받고자 한다면 매월 초에 입금을 하는 것이 유리함. |
| 정기적금 | 1) 정해진 기간 동안 일정 금액을 매월 저축하는 상품. 2) 만기일에 약정된 금액과 함께 이자를 지급받음. 3) 금액과 날짜가 정해져 있는 상품으로 이자가 고정적. 4) 자유적금과 달리 정해진 날짜보다 미리 입금해도 이자가 늘어나지 않음. 5) 정확하게 약속한 날짜에 약속한 금액을 입금하는 것이 중요함. 6) 자유적금에 비해 금리가 더욱 높은 편. 7) 월 소득이 고정적이고 지출에 큰 문제가 없으면 정기적금을 활용하는 것이 유리함. |
예금의 뜻 알아보기
예금은 목돈을 일정한 기간 동안 한번에 은행에 예치하고 이자를 받을 수 있는 상품이에요. 만약 2천만 원을 예금한다고 가정하면, 2천만 원 전액을 한 번에 예치하고 만기일에 원금과 함께 약속한 이자수익을 받게 되는 것이지요.
예금은 크게 보통예금, 당좌예금, 정기예금 등으로 구분해 볼 수 있어요. 보통예금의 경우 입금과 출금이 더 자유롭고 예치 기간이나 가입 대상, 예치 금액 등에 제약이 없는 것이 특징이에요. 당좌예금의 경우 예금자의 선택에 따라서 예금액의 일부나 전부를 언제든지 지급받을 수 있는 예금이고 주로 개인보다는 기업 등을 대상으로 해요. 은행이 개인을 대신해서 수표나 어음으로 입, 출금을 대행해 주는 경우가 많고 자금을 보관하고 지급 위탁을 하는 것이 주목적이라 할 수 있어요. 정기예금의 경우 예금자가 일정 기간을 정해서 금액을 맡겨두는 경우 기간 만료일까지 예금을 빼지 않는다는 약속이 일반적이에요.
| 보통예금 | 1) 은행에서 통장을 개설할 때 기본적으로 개설하게 되는 통장. 2) 입금과 출금이 자유로운 편이며 예치 금액이나 기간에 제약이 없는 것이 특징. 3) 이자가 높지 않지만 언제든 목돈을 넣거나 뺄 수 있다는 장점이 있음. |
| 당좌예금 | 1) 큰 단위의 금액을 운용하는 기업에게 적합함. 2) 개인이 아닌 기업이 주로 가입. 3) 은행은 예금자를 대신해서 수표 혹은 어음으로 입출금을 대행. 4) 예금자의 비용과 노력을 절약시켜 줌. 5) 이자나 저축보다 자금을 보관하고 지급을 위탁하는 목적. 6) 예금자가 요구하는 것에 따라서 예금액의 일부 혹은 전부를 언제든지 지급받을 수 있음. |
| 정기예금 | 1) 목돈을 예치할 때 많이 고려되는 상품. 2) 일정 기간 동안 목돈을 은행에 맡기면서 약속한 기간까지 예치했을 경우 원금과 이자를 함께 되돌려 받게 되는 기한부 예금. |
적금과 예금의 차이는?
적금과 예금의 차이는 두 상품의 사용 목적으로 구분할 수 있어요. 목돈을 만드는데 유리한 상품은 적금, 목돈을 굴리는데 유리한 상품은 예금이라 할 수 있지요. 큰 금액을 한 번에 예치해 둔 후에 이자를 받고 싶은 경우에는 예금을 선택하고, 조금씩 돈을 아끼고 모아서 목돈을 만들고 싶다면 적금을 선택하는 것이 좋아요.
정기예금의 경우 약속한 기한이 1년이라면 처음 한 번만 목돈을 넣어두고 1년 후에는 원금과 이자를 받아 갈 수 있어요. 반면 정기적금의 경우 1년의 기간 동안 매월 한 번씩 총 12번을 납입해야 해요. 혹시나 11달만 넣고 한 달을 납입하지 못할 경우 이자에서 불이익을 받거나 만기일이 늘어나는 등의 제한이 있기 때문에 약속한 기간과 금액을 잘 지키는 것이 중요해요.
결과적으로 예금은 목돈을 한 번에 은행에 맡긴 뒤에 1개월 혹은 3개월, 6개월, 1년 등 기간을 정해 그 기간 후에 이자를 받는 저축 방식이라 할 수 있어요. 반면 적금은 매주 혹은 매달 적금 통장에 계속해서 돈을 쌓아가는 방식의 저축이랍니다. 예를 들어 1월에 1,000만 원을 넣어두는 예금에 가입한 경우라면 1년 뒤 1,000만 원과 함께 약속된 이자를 받으면 돼요. 이와 달리 만약 1,000만 원 납입금액의 적금을 가입한 경우라면 매월 1,000만 원씩 저축해야 해요.
두 상품은 이자에서도 차이가 있는데요. 적금의 경우 처음 적금을 시작한 달에는 12개월 치 이자가 붙지만, 그 다음 달부터는 11개월, 10개월, 9개월 치의 이자 등으로 계속해서 이자가 줄어들기 때문에 결과적으로 적금보다 예금이 1.5배 정도 이자가 더 높다고 볼 수 있어요. 때문에 금리 5% 적금을 가입하기 보다는 2~3% 예금에 가입하는 것이 수익률 면에서 더 높을 수 있답니다.
적금과 예금 금리 비교
금리가 같을 경우 정기적금보다 정기예금을 선택하는 것이 훨씬 유리할 수 있어요. 만약 1,200만 원의 여유자금이 있다고 가정해 볼게요. 이 돈을 매월 금리 5%의 적금에 매월 100만 원씩 적립을 하는 저축 방식과 금리 5% 정기예금에 저축하는 방식으로 비교하면 다음과 같아요. 5% 금리로 계산했을 때 예금에서는 연 60만 원의 세전 이자 수익이 발생하지만, 적금의 경우 32.5만 원의 이자가 생기게 돼요. 이렇게 이자에 차이가 생기는 이유는 은행에 돈을 입금하는 날짜가 나르기 때문인데요. 예금은 적금에 비해 돈이 은행에 들어가 있는 시간이 길기 때문에 금리가 같더라도 이자 수익이 더 많이 생기게 돼요.
때문에 목돈이 어느 정도 있고 당분간 쓰지 않아도 되는 자금적으로 여유가 있는 경우라면 예금을, 목돈이 지금 없지만 저축 습관을 들이고 싶고 정기적으로 꾸준한 수입이 예상되는 분들이라면 적금에 가입하는 것이 좋아요.
그 외 적금과 예금 활용 방법
예금이나 적금에 가입할 때는 이자를 포함해서 전액이 최대 5천만 원을 넘지 않도록 하는 것이 좋아요. 그 이유는 상품을 운용하고 있는 금융기관이 파산하게 된다고 하더라도 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원의 한도까지는 보장받을 수 있기 때문이랍니다. 이외에도 확정기여형 퇴직연금이나 개인형 퇴직연금, 증권사의 예탁금이나 원금 보존형 신탁 등도 예금자보호법이 적용되므로 해당 상품들을 이용할 때도 안전한 한도를 잘 인지해 두어야 해요.
또한 예금이나 적금이 만기가 된 경우라면 만기 날에 바로 찾는 것이 유리해요. 그 이유는 가입할 때 적용하는 금리는 오직 만기 때까지만 유지되며, 만기일이 지나면 아주 낮은 금리가 책정되기 때문이랍니다. 따라서 자동 해지 서비스나 자동 재예치 서비스를 미리 신청하는 것을 추천한답니다.
