스트레스 DSR 3단계란?
2025년 7월, 대출 시장에 큰 변화를 몰고 올 ‘스트레스 DSR 3단계’가 본격 시행됩니다. 이번 제도의 핵심은 대출 심사를 할 때 금리가 오를 가능성까지 반영해서 상환 능력을 따져본다는 것이에요. 기존에는 현재 금리만 고려했지만, 이제는 금리가 상승할 것을 가정해 대출 한도와 상환 능력을 심사하게 됩니다.
특히 변동금리 대출자라면 현재 금리에 1.5%를 추가한 스트레스 금리로 심사를 받게 되는데요. 그만큼 대출 한도가 줄어들 수 있다는 뜻이에요. 스트레스 DSR 3단계는 모든 금융권 대출(주담대, 신용대출 포함)에 적용되기 때문에 앞으로 대출을 계획하고 있다면 꼭 알아두어야 할 변화라고 할 수 있어요.
스트레스 DSR의 필요성
이 제도가 필요한 이유는 대출자들이 과도한 부채를 지지 않도록 하기 위해서예요. 대출을 받을 때 자신의 소득에 비해 너무 많은 부채를 지게 되면 상환 부담이 커져서 경제적으로 어려움을 겪을 수 있어요. 스트레스 DSR은 대출자의 재정 건전성을 높이고 금융 시장의 안정성을 유지하는 데 중요한 역할을 한답니다.
스트레스 DSR 단계별 시행 일정
| 구분 | 시행시기 | 적용 대상 (은행권/2금융권) | 스트레스 금리 |
| 1단계 | 24년 2월 | 은행권: 주담대 2금융권 해당 없음 | 0.38% |
| 2단계 | 24년 9월 | 은행권: 주담대+신용대출 2금융권: 주담대 | 0.75% (수도권 주담대 1.2%) |
| 3단계 | 25년 7월 | 은행권+2금융권: 주담대+신용대출+기타대출 | 1.50% |
스트레스 DSR 1단계는 2024년 2월부터 시행되었어요. 이때부터 은행권 주택담보대출을 받을 때는 현재 금리에 0.38%를 더한 스트레스 금리를 적용해 대출 심사가 이루어졌답니다. 금리가 오를 가능성을 미리 반영해 상환 능력을 따져보는 방식이었죠. 다만 이 시기에는 2금융권 대출에는 아직 스트레스 DSR이 적용되지 않았기 때문에 규제 범위는 비교적 제한적이었어요.
2단계는 2024년 9월에 시행되어 현재 적용되고 있어요. 지금은 은행권에서 주담대뿐 아니라 신용대출까지 스트레스 DSR 기준을 적용하고 있어요. 2금융권에서도 주택담보대출을 받을 때는 스트레스 금리를 반영해 심사를 진행한답니다. 스트레스 금리는 0.75%로 상향되었고, 특히 수도권 주택담보대출에는 1.20%가 적용되어 심사 기준이 한층 더 까다로워졌어요.
3단계는 2025년 7월부터 시행될 예정이랍니다. 이때부터는 은행권과 2금융권 모두 주담대, 신용대출, 기타 대출 상품까지 스트레스 DSR이 전면 적용돼요. 특히 변동금리 대출의 경우 현재 금리에 1.5%를 추가한 금리로 심사하게 되는데요. 결과적으로 대출 한도는 더 크게 줄어들 가능성이 있고, 대출 심사 자체도 훨씬 까다로워질 전망이에요. 대출을 계획하고 있다면 3단계 시행 전에 준비를 서두르는 것이 중요해 보여요.
스트레스 DSR 대출 한도 및 조건 변화
스트레스 DSR 3단계가 시행되면 대출 한도는 현재보다 확실히 줄어들 것으로 예상돼요. 특히 대출자의 신용등급과 소득 수준에 따라 대출 가능 금액이 세밀하게 달라지게 된답니다. 이번 조치는 대출자의 상환 능력을 보다 엄격하게 평가해 금융 리스크를 줄이기 위한 목적이에요.
예를 들어 현재 연소득 5천만 원 기준으로 대출 한도가 1억 원이었다면, 3단계 시행 이후에는 약 8천만 원 정도로 줄어들 가능성이 있어요. 소득 대비 상환 부담을 보수적으로 계산하기 때문에, 같은 소득이라도 금리 상승 가능성을 반영한 결과 대출 가능 금액이 줄어드는 것이죠. 특히 변동금리 대출자들은 스트레스 금리 1.5%가 추가로 적용되기 때문에 한도 감소폭이 더 크게 나타날 수 있어요.
스트레스 DSR 계산 방법
스트레스 DSR은 다음과 같은 공식으로 계산돼요.
스트레스 DSR(%) = (연간 원리금 상환액 ÷ 연간 총소득) × 100
여기서 연간 원리금 상환액은 모든 대출의 연간 원금과 이자 상환액을 합한 금액이며, 변동금리 대출의 경우 스트레스 금리를 적용하여 계산합니다. 스트레스 DSR을 쉽게 계산하려면 온라인 계산기를 활용하는 것이 좋아요. 특히 네이버 금융에서는 누구나 간단하게 스트레스 DSR을 계산할 수 있도록 무료 계산기를 제공하고 있어요.
스트레스 DSR 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 기존 대출에도 스트레스 DSR이 적용되나요?
A. 기존 대출에는 원칙적으로 스트레스 DSR이 적용되지 않아요. 다만, 대출을 증액하거나 타 금융기관으로 대환하는 경우에는 스트레스 DSR이 적용될 수 있습니다. 또한, 기존 대출의 만기 연장이나 재약정 시에도 스트레스 DSR 적용 여부는 금융기관의 판단에 따라 달라질 수 있답니다.
Q2. 고정금리 대출도 스트레스 DSR 적용 대상인가요?
A. 고정금리 대출의 경우 스트레스 DSR 적용 여부는 대출의 만기 기간에 따라 다릅니다. 만기 5년 이상인 고정금리 대출은 스트레스 DSR이 적용되지 않으며, 만기 3~5년인 경우에는 스트레스 금리의 60%가 적용됩니다. 그 외의 대출은 스트레스 금리 100%가 적용됩니다.
Q3. 스트레스 DSR 계산 시 연소득은 세전 기준인가요, 세후 기준인가요?
A. 스트레스 DSR 계산 시 연소득은 세전 기준으로 산정됩니다. 근로소득자의 경우 원천징수영수증에 기재된 총급여액이 기준이 돼요. 단, 비과세 소득은 제외된답니다.
Q4. 스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도는 얼마나 줄어드나요?
A. 스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도는 기존보다 줄어들 수 있습니다. 예를 들어, 연소득 5천만 원인 차주가 30년 만기 분할 상환 대출을 실행할 경우 스트레스 DSR 3단계 적용 시 대출 한도가 약 2.8억 원으로 줄어들 수 있습니다. 이는 기존 대출 한도보다 약 15% 감소한 수치예요.
Q5. 스트레스 DSR 적용 시 어떤 대출 상품이 영향을 받나요?
A. 스트레스 DSR은 변동금리, 혼합형, 주기형 대출 상품에 적용됩니다. 특히, 변동금리 대출은 금리 상승 위험이 크기 때문에 스트레스 DSR의 영향을 크게 받아요. 고정금리 대출의 경우 앞서 언급한 바와 같이 만기 기간에 따라 적용 여부가 달라진답니다.
