월 복리 적금

월 복리 적금이란? 월 복리 적금과 계산 방법 알아보기

은행에서 금융 활동을 할 때 반드시 알아야 하는 개념 중 하나인 ‘금리’는 원금에 지급되는 비율로 이자를 표시하는 방법이에요. 이러한 이자는 계산하는 방식에 따라서 단리와 복리로 구분할 수 있었는데요. 같은 금액을 예금으로 저축하더라도 단리와 복리에 따라 원리금에서 차이가 날 수 있으며, 기간이 길어지면 길어질수록 그 차이는 뚜렷하게 날 수 있어요.

단리란 일정한 시기에 원금에 대해서 약정한 금리를 적용하는 방법으로 이자를 계산하는 방법이에요. 매월 생겨나는 이자는 원금에 합산되지 않기 때문에 매달 받게 되는 이자 금액은 동일해요. 예를 들어, 1,000만 원의 금액을 연 2%의 금리로 3년 동안 단리로 저축했을 경우 1,000만 원의 금액에 0.02를 곱한 후 3년의 기간 동안 생겨나는 금액을 받을 수 있어요. 그리고 매년 이자는 60만 원 정도로 3년 동안 총 180만 원의 이자를 받아볼 수 있답니다.

원리합계(S)=원금(P) x ( 1+ 이율(i) x 운용기간(n) )  

복리란 원금에 불어난 이자를 합한 금액으로 매월 이자를 적용하는 계산 방법이에요. 복리로 1,000만 원을 연 2%의 이자율로 3년 동안 저축했을 경우 원금에 해당하는 1과 금리 0.02를 더한 값의 3제곱의 금액에 원근을 더해서 원리금을 계산해 볼 수 있어요. 이렇게 되면 3년 뒤에는 단리로 계산을 했을 때 보다 더 큰 이자를 받을 수 있게 된답니다.

원리합계(S) = 원금 (P) x ( 1 + 이율(i) ) ^운용기간(n)

이렇듯 원금의 금액이 크거나 기간이 길어질수록 단리와 복리에서의 원리금 차이는 더욱 더 커지게 돼요. 초기에는 크게 차이가 나타나지 않는 것처럼 보일 수 있지만 투자기간이 길어질수록 복리의 경우 점차 원리금이 빠르게 증가하지요. 따라서 긴 시간 저축을 하게 된다면 복리로 된 상품을 활용하는 것이 더 이득이겠죠?

월 복리와 연 복리의 차이에 대해 자세히 알아볼게요. 연 복리는 말 그대로 원금에 대한 이자를 연을 기준으로 더해지는 것을 뜻해요. 반면 월 복리는 원금에 대한 이자를 월마다 더해 계산하는 방법으로, 이번 달에 생겨난 이자가 다음 달에 원금에 그 이자를 더해 그 비용에 대한 이자를 또 더해주는 방법이랍니다.

위에서 설명했듯 기간이 길면 길수록 복리에서의 힘은 더 커지는데요. 만약 1,000만 원을 연 2%의 이자로 5년 거치를 할 경우 단리로 계산하면 총 11,000,000원을 받을 수 있어요. 하지만 연 복리로 계산을 하게 되면 5년 뒤 11,040,808원으로 4만원 가량의 금액을 더 받아볼 수 있답니다. 그리고 월 복리로 계산을 하게 되면 11,050,789원으로 연 복리 보다 더 많은 이자를 받게 되며 시간이 길면 길수록 그 차이는 더욱 커질 수 있어요. 따라서 장기적인 상품을 알아보고 있다면 단리 보다는 복리가, 연 복리보다는 월 복리가 보다 유리하다고 할 수 있어요.

최근 은행에서는 복리 상품을 많이 출시하고 있지는 않아요. 복리 상품이 있다고 하더라도 가입 기간이 짧은 편이기 때문에 복리의 이점을 충분히 누리기에는 부족 하지요. 요즘에는 직접 은행을 방문하지 않고도 비대면으로 예금이나 적금을 가입할 수 있으므로 주기적으로 검색하고 관심을 가지면서 보다 좋은 상품이 나왔을 때 기회를 잡는 것이 좋아요.

복리 계산을 하려면 먼저 최초 투자 금액과 추가 납입 금액, 이자율과 투자 기간이 필요해요. 예치하거나 계좌를 개설하는 금액을 정한 후 정기적으로 혹은 납입 빈도에 따라 추가적으로 예치하는 금액이 있는지를 결정해요. 그리고 이자율과 복리, 단리 등 이자의 계산 방식과 투자 계좌가 개설되어 있는 기간을 결정하면 받아보게 될 이자를 최종적으로 알아볼 수 있어요.

네이버계산기나 금융사 별로 계산하기 시스템을 이용하면 직접 계산을 하지 않고도 금액을 산출해 볼 수 있는데요, 적금과 예금에서도 계산 방법이 차이가 날 수 있고 단리와 복리, 그리고 복리일 경우 연 복리와 월 복리 등의 방법에 따라 계산법과 이자가 달라질 수 있답니다.

일반적으로 예금과 적금의 이자 계산 방법은 원금에 연이율을 곱하고 기간을 곱하는 것인데요. 예금일 경우는 위 공식이 맞지만 적금일 경우 연이율을 매월 적금한 기간을 월 할로 나눠 실제 적립 기간만큼의 이율을 적용해요. 만약 1년 만기 예금일 경우 1년 만기 시 100만 원을 연이율 10%에 예금으로 거치했을때 이자는 10만 원을 받게 돼요. 하지만 적금의 경우 첫 달 적금액 * 이율의 1/12만큼의 이자, 그리고 둘째 달에는 2/12의 이자, 셋째 달에 3/12의 이자가 생기는 방식으로 계산하기 때문에 예금으로 했을 경우보다 더 낮은 금액을 받게 된답니다.

복리 적금은 단리와 다르게 (원금+이자)에 다시 이자를 주는 구조에요. 여기에서 이자 = (원금+그동안 쌓인 이자) * 이자율이 되기 때문에 이자를 1년 후에 받는 상품보다는 일 복리, 월 복리 상품 등 이자에도 이자가 붙는 복리 구조가 보다 유리하다 할 수 있어요.

만약 단리 상품의 경우 월 10만원을 1년간 5%의 금리로 납입하게 되면 단리 적금 기준으로 매달 417원의 이자가 쌓여요. 하지만 복리 적금의 경우 1회차 417원 2회차 418원, 이렇게 점차 증가하다가 마지막 달인 12월분의 이자는 436원까지 증가하는 것을 확인할 수 있어요. 12개월분의 경우 (100,000+1~11개월치 이자) X 5% ÷ 12 로 계산을 해볼 수 있답니다. 그렇다면 복리 적금 이자의 경우 33,002원으로 총 낸 금액의 2.75%와 5%이자에 대비했을 때 55%의 이자를 받게 되는데요. 이는 결과적으로 단리 적금 이자보다 502원을 더 받게 되는 것으로 계산된답니다.

복리 적금 이자는 월 불입금 X 12개월 X 표면 이자 x 55% 로 어림잡아 계산이 가능해요. 하지만 실제로 계산할 때는 정확도를 위해 직접 계산하지 않고 네이버 계산기 등을 활용하는 것을 추천해요.

복리 적금 이자 = 월 불입금 X 12개월 X 표면 이자 X 55%  

최근 하나은행과 농협은행에서 월 복리 적금 상품이 출시되었는데요. 아래를 통해 자세히 알아보도록 할게요.

하나은행의 급여하나 월 복리 적금은 기본 3.55%, 최고 5.85%까지 금리를 제공해요. 기간은 1년에서 3년까지 선택이 가능하며 1만원 이상 300만 원 이하로 적금이 가능하답니다. 또한 자유 적립 방식이기 때문에 개인별 상황에 맞춰 원하는 만큼만 납입하면 되요.

기본금리는 기간에 따라 변동이 되는데 36개월을 선택했을 경우 최대 3.75%예요. 우대금리는 최대 연 1.00%이며 하나은행 입출금통장을 통해 급여 입금 실적을 보유한 경우 연 0.9%의 금리 우대를 얻을 수 있어요. 그리고 온라인채널을 통해 가입하거나 만기 재예치 하는 경우 0.10% 우대 금리를 받아볼 수 있어요. 또한 청년응원 특별금리가 추가되는데요. 가입일 기준 만 35세 이하인 경우 1.3%의 특별금리를 적용 받아 총 5.85%의 금리를 적용 받아 볼 수 있어요.

만약 급여하나 적금에 월 300만원씩 3년을 저축하게 되면 3년 후 원금은 1억80만원이 되고 이자는 965만원 정도가 되는데요. 3년에 1억 모으기를 시도해 본다면 천만원에 가까운 이자를 받아볼 수 있기 때문에 큰 액수의 목돈 모으기 계획을 세우고 계신다면 좋을 것 같아요. 단, 청년우대쿠폰 1.3%를 받게 될 경우 특별 금리 적용기간동안은 분기당 150만원까지만 저축이 가능하다고 하니 이 부분도 참고하시면 좋을 것 같아요.

농협은행의 NH1934 월복리 적금은 1934라는 상품명에서 볼 수 있듯이 가입 대상이 만 19세에서 34세까지로만 한정된 상품이에요. 개인 및 개인사업자가 1인 1계좌로 가입할 수 있으며 기본 금리는 12개월 기준 3.1%예요. 그리고 24개월에서 30개월까지는 3.15%의 기본금리를 제공한답니다.

우대 금리를 받으려면 크게 4가지 조건을 만족해야 하는데요. 첫번째는 급여이체 실적이예요. 12개월 이하의 경우 3개월을, 24개월 이하의 경우 12개월 급여 실적이 있어야 해요. 두 번째로 비대면 채널 이체 실적으로 0.3%의 우대 금리를 받아볼 수 있어요. 비대면 이체 실적은 만기 전전 월말 기준으로 인터넷이나 올원뱅크, 스마트뱅크 등을 통해 월평균 2건 이상을 이체할 경우 조건이 충족된답니다. 또한 마케팅 동의 시 0.2%, 농업계고 및 청년농부사관학교 졸업자의 경우 2.0% 등 우대 조건을 모두 충족할 경우 총 3.5%의 우대 금리를 받아볼 수 있어요. 이렇게 모든 조건을 충족할 경우 받을 수 있는 금리는 최대 6.6%랍니다. 가입 금액은 매월 1만원에서 50만원이며 자유적립식으로 진행되기 때문에 기간만 정하고 금액과 횟수는 제한이 없어요. 또한 이자는 만기일에 한 번에 지급되고 월 복리로 계산되기 때문에 단리 보다 이득이라고 할 수 있답니다. 높은 금리로 복리 혜택까지 누려볼 수 있는 적금이니 20대 분들이라면 눈 여겨 보시면 좋을 것 같아요.

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