개인 회생 신용카드

개인 회생 신용카드 언제부터 사용 가능한가요?

개인 회생을 신청하면 신용카드 사용이 정지되고 진행 중에는 새로운 신용카드 발급도 불가능해요. 또한 회생 신청 전 연체가 있었다면 해당 카드사에 신용카드는 재발급을 받을 수 없지요. 이번 시간에는 개인 회생 시 언제부터 신용카드 사용이 정지되며, 언제 다시 신용 거래를 자유롭게 할 수 있는지 상세한 내용을 살펴볼 텐데요. 그 전에 먼저, 개인 회생의 뜻을 간단히 짚고 넘어갈게요.

개인 회생이란? 경제적 어려움에 부닥친 분들을 다시 안정적인 경제활동을 이어갈 수 있도록 최저 생계비를 제외한 금액을 3~5년 정도 기간에 상환하면 나머지 채무를 면제해 주는 제도에요.

채무를 면제받는다는 점에서 개인 파산과 혼동하는 경우도 많은데요. 파산의 경우 더 이상 수입을 기대할 수 없는 상황일 때 재산을 청산하고 모든 채무를 탕감받을 수 있어요. 하지만 개인 회생은 담보 채무 15억 무담보 채무 10억 한도 내에서 진행할 수 있으며, 계획안을 통해 잔여 채무만을 면제받을 수 있다는 차이점이 있답니다.

최근 고금리에 고물가 현상이 지속되면서 재정적 어려움으로 인해 고통받는 분들이 많은데요. 그중에서도 개인 회생을 신청한 비율은 올해 8월을 기준으로 전년도 전체 신청 건수의 90%에 이를 정도로 급격하게 증가하고 있는 실정이지요. 그렇다면 이러한 개인 회생 제도와 신용카드에 대해 함께 알아볼까요?

현대인들에게 신용카드는 경제 활동을 하는 데 있어 필수적인 수단이자 본인의 경제력을 판단할 수 있는 척도이기도 해요. 하지만 사회초년생의 경우 무절제한 사용으로 인해 경제적 어려움에 빠지고 그로 인해 개인 회생 신청까지 이르기도 해요.

만약 개인 회생을 진행하게 되면 현재 이용 중인 신용카드는 모두 정지되며 채무 면제를 받기 전까지 신규 발급 또한 어렵게 돼요. 다수의 신용카드를 보유한 경우 회생 신청을 한 카드만 사용이 중단되는 것으로 알고 있는 분들도 있지만 본인 명의에 신용카드 전체가 사용 정지되거나 신규 발급이 중단된답니다.

그렇다면 신용카드 정지는 언제부터 실행되는 것일까요? 바로 개인 회생 신청이 진행되어 부채증명서가 발급된 시점부터 정지된답니다. 만약 변호사 사무실을 통해 회생을 신청하면 채권사별로 현재 시점의 잔여 원리금이 명시된 증명서를 발급받는데요. 이때 신용카드사에서 회생 신청을 확인하고 신용카드 사용을 정지하는 거랍니다.

✅ 개인 회생 중 체크카드 사용이 가능한가요?  

네, 사용할 수 있어요.
개인 회생 중이라고 해도 예금, 적금, 청약 및 은행 거래는 정상적으로 이용할 수 있어요. 체크카드는 연결된 계좌 잔액 안에서 사용할 수 있는 직불카드 개념의 신용카드이기 때문에 자유롭게 사용할 수 있지요. 하지만 후불제 교통카드와 하이패스 등은 신용 거래로 분류되기에 사용할 수 없어요. 따라서 다른 가족 명의에 카드나 T머니 혹은 현금을 사용하는 방법을 고려해 보는 것이 좋아요. 또한 체크카드 결제 계좌가 압류되었거나 채권자 은행 및 신용 카드사의 체크카드인 경우에는 사용이 어려울 수 있어 사전에 확인해 봐야 해요.  

신용카드의 제일 큰 이점은 당장 큰 금액에 현금을 보유하지 않아도 원하는 제품을 구입할 수 있다는 점이에요. 하지만 채무로 인해 개인 회생을 진행 중인 경우에는 신용카드의 사용이 중단되어 일상생활에 크고 작은 불편을 겪을 수밖에 없어요. 그렇기 때문에 언제 정상적으로 신용카드를 사용할 수 있는지 궁금할 수밖에 없는데요. 개인 회생 신청 후 변제 계획을 성실하게 이행해야 비로소 개인 회생이 마무리돼요.

파산 신청은 본인 명의에 재산을 모두 정리하고 채무를 변제받지만, 개인 회생은 일부를 변제받기에 나머지에 대한 변제계획을 수립해야 하는데 이는 정기적으로 소득이 있어야만 가능해요. 일반적으로 36개월에서 60개월까지 소요되는데 변제 계획을 충실하게 진행하면 회생법원에서 한국신용정보원으로 면책 여부를 통보해요. 이후에는 채무자의 연체 기록 및 회생 관련 공공정보 일체를 삭제하는데 이러한 과정이 마무리되기까지 한 달 정도에서 두 달 정도의 시간이 소요 된답니다. 개인 회생 관련 공공 기록이 완전하게 삭제된 후에는 비로소 본인 명의에 신용카드 발급이 가능해져요.

간단하게 정리하면 면책 결정을 받은 후 짧게는 한 달, 길게는 두 달 정도 후 신용카드를 다시 사용할 수 있답니다.

하지만 주의할 점이 있는데요. 바로 채권자 카드사에서는 대부분 내부규정으로 개인 회생 신청 이력이 있는 경우에는 발급을 승인하지 않는 경우가 있다는 것이에요. 따라서 개인 회생 후 신용카드는 새로운 카드사에서 발급받는 것이 좋아요.

신용거래는 개인 회생을 신청하지 않아도 대출금과 신용카드 결제 대금이 3개월 이상 연체될 경우에도 이러한 정보가 금융기관에 공유 등록되어 신용카드 사용이 정지돼요. 하지만 연체가 없는 상태에서도 개인 회생 신청을 할 수 있기 때문에 이러한 점을 악용해 개인 회생을 신청하기 전 의도적으로 채무 금액을 늘리는 경우가 있어요.

신용카드 결제 대금을 연체하지 않은 상태에서 개인 회생을 신청하면 채권자들에게 금지 명령이 전달되면서 사용이 정지되는데 그 기간이 약 10일 정도 소요 돼요. 그동안은 신용카드를 사용할 수 있기에 간혹 몇몇 분들이 계획적으로 고가의 물건을 미리 할부로 결제하거나 현금서비스를 받기도 하는데요. 만약 평소 결제 대금보다 비정상적으로 많은 금액을 사용했다면 사기 회생 즉 사기죄가 성립되며 이는 형사처벌 대상이 될 수 있어요.
그리고 개인 회생을 신청했다는 것은 본인에게 발생한 채무를 더 이상 스스로 변제할 수 없어 채무 조정을 신청한 것이라는 뜻이므로 신용카드를 계속 사용해 채무를 증가시킬 이유는 없겠죠?

개인 회생 중에는 신용카드 사용이 중단되며 신규 발급도 불가능해요. 하지만 완전히 방법이 없는 것은 아닌데요. 바로 서민금융진흥원의 햇살론카드랍니다. 햇살론카드는 개인 회생 진행 후 6개월 동안 연체 없이 성실하게 상환 중인 분이면 신청이 가능해요. 다만 현금서비스와 리볼빙, 카드론은 이용할 수 없으며 유흥업과 골프장, 성인용품점 및 사행 업종에 해당하는 곳에서는 사용할 수 없어요.

햇살론카드는 신용카드 발급이 어려운 분들에게 금융 상품을 이용할 수 있도록 해 경제적 어려움을 해소하고 건전한 소비로 이어질 수 있도록 하는 데 목적이 있답니다. 햇살론카드의 신청 자격으로는 KCB, NICE 기준으로 신용 평점 하위 20% 이하에 해당하여야 하며, 연 가처분소득이 600만 원 이상이어야 합니다. 또한 필수적으로 3과목의 햇살론카드 교육을 이수해야 하는데, 서민금융진흥원 금융교육포털을 이용해 수강할 수 있어요.

신청 절차는 다음과 같아요.

  1. 서민금융진흥원 사이트에 접속해 보증 신청을 한 후 금융교육포털에서 햇살론카드 필수 교육을 이수해요.
  2. 그다음 보증 약정을 체결하는데 보증 약정은 개인의 신용도를 고려해 월 최대 200만 원까지 부여할 수 있어요.
  3. 보증 약정 체결 후에는 롯데카드, 우리카드, 현대카드, 국민카드, 삼성카드, 신한카드, 하나카드 등 7개의 신용카드사 중 한 곳을 선택 신청할 수 있어요.
    이때 연회비와 신용카드 사용으로 얻을 수 있는 혜택은 모두 상이하기 때문에 꼼꼼하게 확인한 후 신중하게 선택하는 것이 좋아요.
  4. 신청 시 3개월 이상의 재직증명서 또는 사업을 영위, 1회 이상 연금을 수령한 것을 확인할 수 있는 서류를 제출해 상환을 정상적으로 할 수 있다는 것을 증명해야 해요.

신용카드 발급과 사용까지 개인 회생 진행 중에도 가능하기 때문에 기대가 클 수 있지만 채무 변제 중이므로 여러 가지 이용 제한을 받아요. 신용카드를 이용한 대출 서비스는 불가능하며 결제 대금 연기나 분할 납부도 이용할 수 없어요. 이뿐만 아니라 1인당 1개의 카드사만 발급받을 수 있으며 할부 거래는 최장 6개월까지만 이용할 수 있어요. 해외 결제는 불가능해 국내 전용으로만 사용할 수 있으며 가족 카드와 후불 교통카드도 이용할 수 없어요. 카드사별로 기준이 상이하기는 하지만 결제가 불가능한 업종이 있는데 일반적으로 유흥업과 사행 업종 및 골프장, 총포류 판매, 성인용품 판매 등이 해당해요.

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