대환 대출

대환 대출의 뜻과 방법 총정리

오늘은 대환 대출의 뜻과 대환 대출받는 방법 등에 대해 알아보도록 할게요.

대환 대출이란? 금융기관에서 대출받아서 이전 대출금이나 연체금을 갚아나가는 제도를 말하는데요.

쉽게 말하면 목돈을 빌리기 위한 대가로 높은 이자를 내고 있던 고금리 대출을 비교적 낮은 이자를 내는 저금리 대출로 갈아타는 것이라고 할 수 있어요. 예를 들어 기존 A은행에서 연이자 7%로 빌린 대출을 B은행의 연이자 4% 이자 상품으로 다시 빌림으로써 A은행의 대출을 갚고 매월 내는 이자를 줄이는 방법을 뜻하지요.

대환 대출은 보통 이자나 상환 금액이 너무 높은 경우 금융 부담을 최대한 낮추기 위한 대안으로 대출을 갈아타는 행위로 보는데요. 대환 대출은 최근 고금리가 지속됨에 따라 금융 비용을 부담하기 어려워 좀 더 좋은 조건으로 대출을 변경하는 형태로 발전하고 있어요.

대환 대출을 진행하기 위해서는 해당 금융사를 통해 직접 상담을 받아보는 것이 가장 정확하지만, 일반적으로는 아래와 같은 자격이 공통으로 요구돼요. 먼저 4대 보험 가입 등의 근로 소득이나 사업 소득이 필요해요. 또한 재직기간이 3개월 이상이어야 하며, 건강보험료를 3회 이상 납부해야 해요. 연 소득의 경우 보통 2천만 원 이상은 되어야 하며, 이러한 소득 기준은 금융사에 따라 달라질 수 있답니다.

대환 대출이 가능한 플랫폼은 대표적으로 네이버페이, 뱅크샐러드, 카카오페이, 토스, 핀다, KB국민카드, 웰컴저축은행 등 7곳이 있어요. 그리고 이 밖에도 각종 금융 회사의 앱을 통해서도 가능해요.

대환 대출 서비스를 이용하고자 한다면 사전에 대출 갈아타기를 제공하는 앱을 미리 설치해 둬야 하는데요. 플랫폼 앱을 이용하는 경우, 해당 플랫폼 내 마이데이터 서비스에 미리 가입해 둔다면 기존에 받은 대출 정보를 실시간으로 확인할 수 있어 새로운 대출 조건을 제시받을 수 있어요.

대환 대출 서비스는 대출 비교 플랫폼, 금융회사 앱 이렇게 두 가지 방법으로 나눠 설명할 수 있어요. 먼저 플랫폼의 경우는 다음과 같아요.

  1. 먼저 대환 대출을 위해 플랫폼 앱을 설치해 주세요.
  2. 플랫폼 내의 마이데이터를 통해 기존 대출 내역을 확인하세요.
  3. 기존 대출을 선택 후 직업 자산 등 본인 정보를 입력하세요.
  4. 새로운 대출 조건을 확인한 후 선택한 금융 회사의 앱으로 이동하세요.
  5. 대출 계약을 실행하고 대환 대출 완료 결과와 대출 정보를 확인하세요.

만약 이미 옮겨가고 싶은 금융 회사가 정해져 있다면 다음과 같은 방법을 추천해요.

  1. 해당 금융 회사 앱에 접속한 후 기존 대출을 조회하세요.
  2. 새로운 대출 조건에 따라 금리 등을 확인한 후 대출 계약을 실행해요.
  3. 기존 대출을 완전히 갚고 새로운 금융 회사의 대출을 확인하면 돼요.

대환 대출이란 개념 외에도 채무 통합이라는 비슷한 개념이 있어요.

채무 통합이란? 기존에 이용 중인 여러 개의 채무를 조건이 비슷한 다른 회사 상품으로 합치는 것을 뜻해요.

채무 통합은 기존 대출을 청산하면서 신규 대출을 새롭게 받는 것이므로 대출 기간이 늘어나 월 불입금을 줄여볼 수 있답니다. 또한 대출 건수가 줄어든 만큼 신용 점수 향상도 기대해 볼 수 있어요.

하지만 이러한 채무 통합의 경우 비교적 고금리인 경우가 많아요. 또한 대출 기간이 늘어남으로써 매월 납입하는 금액은 줄어든다고 하더라도 총 납부하는 이자 금액은 오히려 늘어날 수 있으니 주의해야 해요. 그리고 기존 대출을 상환하는 과정에서 중도 상환 수수료가 발생할 수 있기 때문에 이러한 부분도 잘 비교해 보는 것이 좋답니다.

✅ 대환 대출은 어떤 이점이 있을까요?

대환 대출을 잘 활용할 경우 기존보다 낮은 이자율을 가진 상품으로 갈아탐으로써 매월 납부하는 이자와 월 상환 금액 비용 등을 절약해 볼 수 있어요. 이는 가계 예산을 재정비함으로써 소비를 촉진할 가처분 소득을 늘려줄 수 있답니다. 또한 새롭게 돈을 빌릴 때 적용되는 금리가 낮은 경우 신용 평가에도 도움이 된다고 해요.  

채무 통합 후, 정부 지원 대환 대출 상품을 이용할 경우 이자 지출 부담을 더욱 줄여볼 수 있어요.
근로자나 사업자는 물론이고 소득이 없는 대학생이나 주부, 무직자를 위한 상품도 있기 때문에 본인 상황에 맞는 대환 대출 상품을 비교해 보고 신청하시면 될 것 같아요.
그럼, 정부 지원 대환 대출에는 어떤 상품이 있는지 살펴볼까요?

소상공인 대환 대출은 사업을 정상적으로 영위하고 있는 전체 개인 사업자와 법인 소기업을 대상으로 해요. 도박이나 사행성 관련 업종이라거나 부동산 임대, 매매, 금융, 법무, 회계, 세무 등 업종은 타 프로그램과 동일하게 지원 대상에서 제외될 수 있답니다.

신용보증기금 저금리 대환 프로그램은 신청 시점에 정상적으로 경영 활동을 영위하고 있으며 저금리 대환 자금을 상환할 수 있는 차주를 대상으로 하는 대출이에요. 휴업이나 폐업, 세금 체납, 금융기관 연체 등 정상적인 경영 활동으로 보기 어려운 기업은 제외되며,  금리가 7% 이상인 대출이 있는 경우 대환 대상 채무에 해당해요 개인 기업의 경우 1억 원, 법인 기업의 경우 2억 원까지 대출이 가능하고 10년 만기로 3년 거치, 7년 분할 상환을 거쳐야 해요.

근로자 햇살론은 저소득, 저신용 등의 금융 취약 계층에 대한 보증부 대출을 통해 금융 접근성을 높이고 금리 부담을 완화해 서민층의 금융 애로를 해소하고자 하는 대출 상품이에요. 햇살론은 복권 기금과 금융 기관의 재원을 통해 운영되는데요. 대출 기간은 3년에서 5년이며 대출한도는 최대 2,000만 원까지 가능해요. 대출 자격은 연 소득 3,500만 원 이하며 개인 신용 평점이 하위 100분의 20에 해당하거나, 연 소득 4,500만 원 이하여야 한답니다.

대출 금리는 10.5% 이하이며 3개월 이상 재직자인 경우 신청이 가능하고, 이직 등의 경우 현 직장에서 1개월 이상 재직 중이면서 최근 1년 이내 3개월 이상 근로한 경우 재직요건 충족이 인정된답니다.

✅ 대환 대출 시 유의해야 할 점이 무엇일까요?  

먼저 대환 대출의 조건을 잘 확인해야 해요. 기존 채무의 가능성을 확인하고 온라인상 직접 비교한 후 유리한 조건의 상품을 선택하는 것이 중요하지요.
또한 단순히 금리만 비교할 게 아니라 중도 상환 수수료 등의 제반 비용 또한 따져봐야 해요 이 밖에도 월 상환 금액에 대한 계획 등을 새롭게 정비해야 한답니다. 최근 저금리로 바꿔준다고 속여 개인정보나 돈을 빼내는 보이스피싱도 기승을 부리고 있으니 이 부분도 주의하는 것이 좋아요.

통 대환 대출이란? 여러 금융사에서 빌린 대출을 한 곳으로 통합하여 대출하는 것을 뜻해요.

일반적으로 다중 채무자들은 여러 금융사에서 대출받다 보니 신용 점수가 낮고, 대출을 받더라도 고금리인 경우가 대부분인데요.

통 대환 대출은 이를 고려해 모든 채무를 한꺼번에 갚은 후, 신용 점수를 올려서 1금융권에서 저금리로 새롭게 다시 대출을 받는 방식이랍니다. 대부업체에서는 이 과정에서 수수료로 전체 대출 금액의 10~15%를 요구하는 경우가 많은데요. 차주의 경우 1금융권에서 이 수수료까지 함께 고려해 대출을 추가를 받아야 하기 때문에 잘 계산해서 비교해 보는 것이 중요해요. 물론 저금리로 대출을 갈아타다 보니 장기적으로 볼 때 전체 이자를 아낄 수 있다는 장점이 있지만,  수수료까지 고려해 봤을 때 비용적으로 이득이 맞는지를 잘 따져봐야 하지요.

또한 최근에는 이러한 통 대환 대출을 이용한 브로커들의 사기행위가 많아 주의해야 하는데요.
일반적으로 오프라인에서 브로커를 만난 후 절차를 진행하는데, 브로커가 돈을 챙겨 잠적하거나 채무자를 설득해 개인 파산을 신청하도록 한 뒤 1금융권에서 받은 대출금을 나눠 갖자고 제의하는 경우도 있다고 해요.
이러한 유혹에 혹시 넘어간다면 신용 불량자가 될 확률도 높으니 각별히 유의하시길 바라요.

최근 자영업자와 소상공인의 대출 부담을 덜어주는 저금리 대환 대출이 인기가 있는데요. 2023년 5월 31일까지 금융권에서 최초로 받은 사업자 대출이 대환 신청 시점에 금리가 7% 이상인 경우, 개인 사업자는 5천만 원, 법인이나 소기업은 1억 원 한도에서 지원이 가능하답니다. 저금리 대환 대출은 총 5년에 걸쳐 2년 거치 후 3년간 분할 상환이 가능하며, 추가 금융 부담 없이 조기에 원리금 상환도 가능해요. 그리고 2024년부터 1년간 보증료가 0.7%p 면제되고 추가적으로 최대 0.5%p까지 금리 인하가 된답니다.

2024년부터 신용 대출에만 허용됐던 온라인 대환 대출 서비스가 주택담보대출과 전세자금대출까지 확대 운용돼요.

금융위원회에 따르면 2024년 1월 9일부터 ‘온라인 원스톱 대환 대출 인프라’ 서비스로 아파트 주택담보 대출을 갈아탈 수 있고, 1월 31일부터는 전세대출까지도 갈아탈 수 있도록 준비 중이라고 해요. 주택담보대출의 대환 대출 대상은 시세를 조회할 수 있는 아파트를 담보한 10억 이하 아파트 담보대출이며, 전세자금대출의 대환 대출 대상은 보증기관의 보증서를 담보로 한 보증부 전세자금대출이랍니다.

하지만 잔금 대출, 중도금 집단대출, 저금리 정책금융상품, 지자체 협약 대출 등은 이번 대환 대출 서비스를 통해 갈아타기가 불가능하다는 점을 꼭 기억해 주세요.

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