신용카드 한도 상향이란?
신용카드는 현금 대신 재화나 서비스를 구매하고 한 달 후 결제일에 지난달 카드 대금을 한꺼번에 지급하는 방식으로 운영돼요. 따라서 현금이 없어서 원하는 상품이나 재화를 소비할 수 있고, 거래 내용을 쉽게 확인할 수 있어 많은 사람이 편리하게 이용하고 있지요. 이때 원하는 재화나 서비스는 개인마다 적용된 한도 내에서만 구매할 수 있는데요. 한도를 고려하지 않은 채 무분별하게 신용카드를 사용하다 보면 이른바 ‘한도 초과’도 경험하실 수 있어요.
이때 다른 카드나 현금으로 결제하면 되는 거라고 단순하게 생각할 수 있지만, 신용카드 한도를 딱 맞춰 자주 사용할 경우 신용 점수에 영향을 미칠 수 있어요. 사실 신용카드도 일종의 대출이라고 할 수 있거든요. 그래서 신용카드 한도를 꽉 채워서 매달 쓰게 된다면 카드사 입장에서는 이용자가 카드 대금을 상환할 능력이 떨어졌다고 판단하게 돼요. 이러한 상황이 계속된다면 신용점수가 떨어질 수 있고, 추후 신용카드 한도를 높이고 싶어도 자격 미달이 될 수 있어요. 따라서 매달 사용하는 금액이 신용카드 한도에 근접한 수치라면 가능한 금액까지 신용카드 한도를 상향하는 것이 좋답니다.
신용카드 한도는 이용자의 신용점수와 더불어 월 실소득, 가진 재산, 현재까지 사용한 카드 이용 내용, 연체 기록 등을 종합적으로 판단해 산정하는데요. 한번 설정된 신용카드 한도는 계속해서 고정 유지되는 것이 아니라, 카드사의 판단 또는 이용자의 요청에 따라 한도를 높일 수도 있고, 낮출 수도 있어요. 보통 카드사는 1년에 1회 이상 신용카드 이용자의 한도 적정성을 확인하는데, 이때 월 실소득이나 신용점수, 재산, 카드 이용 내용 등을 확인하여 변동 사항이 있으면 신용카드 한도를 조정할 수 있도록 기회를 주어요.
그럼, 신용카드의 한도를 상향을 해야 하는 경우는 언제일까요? 신용카드 한도가 300만 원일 때, 이번 달 300만 원을 다 사용해서 한도를 소진했다고 해볼게요. 그럼 다음 달 1일에 한도가 다시 복원되는 거라고 오해하는 분들이 많으신데요. 사실은 신용카드 대금이 결제되는 날까지 한도가 복원되지 않는답니다. 다시 말해 신용카드 한도 복원 시점은 월 초가 아니라 카드대금이 결제되는 다음날이에요. 그래서 매월 한도에 맞춰서 결제하고 있다면 신용카드 한도를 상향 조정하는 것이 좋아요.
평소 할부 결제를 많이 할 때에도 신용카드 한도를 높게 설정하는 것이 좋은데요. 다소 큰 금액을 할부 결제할 경우, 할부한 개월 수만큼 할부 금액이 나누어져 한도에 잡힌다고 오해하는 경우가 많은데, 사실은 할부 금액 전액이 한 번에 한도로 잡혀요. 예를 들어, 300만 원 한도의 신용카드로 100만 원의 상품을 4개월 할부로 결제했다면 남은 신용카드 한도는 275만 원이 아니라 200만 원인 거예요. 따라서 고액의 할부 결제를 많이 한다면 어느 순간 한도 초과가 뜰 수 있으니 주의해서 사용해야 해요.
신용카드 한도 상향 불이익은?
신용카드의 한도를 상향할 경우 생길 수 있는 단점이나 불이익은 무엇일까요? 신용카드의 이용 한도가 높아지면 그만큼 소비 습관도 늘어날 위험이 있는데요. 이때 너무 무리하게 사용하면 카드 결제액을 다 갚지 못해 연체가 발생할 위험이 커져요. 신용카드도 엄연히 빚의 일종이기 때문에 일정 금액을 5영업일 이상 연체하면 연체 사실이 기록되며, 다 상환한 이후 1년간은 연체 사실이 사라지지 않아요. 또한, 신용카드를 연체하는 것은 신용점수를 떨어뜨리는 데 직접적인 영향을 줄 수 있어요. 따라서 신용카드 한도가 상향되었다고 해서 소비 계획 없이 무분별하게 사용한다면 불이익을 당할 수 있으니 주의해야 한답니다.
신용카드 한도 설정(한도 올리는 방법)
신용카드 발급 당시 설정된 한도가 만족스럽지 않았다면 다음과 같은 방법으로 한도를 올려보세요.
1) 신용카드를 연체 없이 사용하고 카드 이용 실적이나 대출금 상환 등의 경제 활동으로 신뢰도를 높이세요.
신용카드 한도는 고정값이 아니라 변동 사항에 따라 한도를 높일 수 있어요. 보통 신용카드 한도는 이용자의 신용점수와 월 소득 수준, 재산, 신용카드를 성실히 이용한 명세 등을 종합적으로 파악해 설정되는데요. 카드사는 1년에 한 번 이용자의 한도 적정성을 평가하기 위해 해당 내용을 점검하여 한도를 상향할 기회를 제공해요. 따라서 연체 없이 신용점수를 올리면 카드사에서 자체 심사를 통해 한도를 상향할 수 있다는 제안의 문자 메시지나 알림을 받게 되는데요. 이때 상향할 수 있는 한도만큼 직접 한도 상향 신청을 하면 완료돼요.
2) 고객센터 혹은 홈페이지를 통해 직접 한도 설정을 하세요.
만약 카드사가 별도로 신용카드 한도 상향 제안을 하지 않았을 때 개인적으로 신용카드 한도 상향 신청을 할 수 있어요. 신용카드 한도 신청은 카드사 고객센터에 직접 유선 연락하거나, 카드사 홈페이지 또는 모바일 앱을 통해 간단하게 신청할 수 있어요. 한도 상향 신청은 수시로 신청이 가능하지만, 일부 카드사에서는 한도 조정 신청 기간이 별도로 지정되어 있기 때문에 카드사별로 관련 내용을 미리 확인한 후 신청하는 것이 좋아요.
이때 필요에 따라 한도 상향과 관련한 추가 서류를 제출해야 하는 때도 있는데요. 대표적으로 소득이 증가했음을 알 수 있는 재직증명서나 급여명세서, 건강보험료 납부 확인서 등이 있어요. 재산이 증가한 경우에는 부동산 등기부 등본이나 재산세 납부 증명서 등을 제출하면 되는데요. 결혼식이나 자동차 구매와 같이 특정 목적으로 한도를 임시 상향 신청하는 경우에는 자동차 구매 관련 서류 또는 결혼식 준비와 관련된 계약 서류 등을 제출하면 돼요. 이때 증빙 서류를 제출했다고 해서 100% 신용카드 한도가 올라가는 것이 아니라 카드사에서 제출 서류를 내부 심사한 후에 결정된답니다.
신용카드 한도 초과할 경우
신용카드로 결제하는데 한도가 초과하었다면 다음 카드 대금 결제일까지 카드를 사용할 수 없어요. 이때 다른 신용카드나 체크카드를 이용해 결제하면 되지만 신용점수 관리를 위해서라도 신용카드 한도를 꽉 채우거나 초과하지 않도록 주의하는 것이 좋아요. 신용카드 사용액은 부채로 잡히기 때문에 매월 100% 다 꽉 채워서 사용한다면 자금 융통과 관련된 신뢰도가 떨어졌음을 의미하거든요. 그래서 신용카드 한도의 30%에서 50% 내외로만 사용할 수 있도록 소비 계획을 세우는 것이 중요해요.
그런데 살아가다 보면 가끔 목돈을 사용해야 하는 상황을 피할 수 없어요. 예를 들어, 결혼을 앞두고 있거나, 본인 또는 가족이 아파서 큰 병원비가 들어가야 하거나, 대학 입학, 자동차 구매하는 경우라면 평소 소비 계획과 달리 큰돈을 써야 하잖아요. 이처럼 한때 목돈을 지출해야 하는 상황이라면 신용카드 한도를 잠시 올리는 신용카드 한도 임시 상향 서비스를 이용해 보세요.
신용카드 한도 임시 상향이란 자신의 신용카드 한도 이상으로 목돈을 사용해야 하는 특정 기간에 한때 카드 한도를 늘리는 것을 뜻해요. 보통 목돈이 필요하면 마이너스 통장이나 카드론 등의 신용점수 하락 위험이 큰 서비스를 고려하는 경우가 많은데, 신용카드 한도 임시 상향을 이용하면 신용점수가 떨어지는 불이익 없이도 한때 목돈을 융통할 수 있어 좋아요. 신용카드 한도 임시 상향 서비스는 카드사마다 조금씩 이름이 다르지만, 대부분의 카드사에서 운영하는 서비스랍니다.
단, 이 서비스를 신청하기 전에 연체한 기록이 있거나, 신용 점수가 현저히 낮은 경우에는 신용카드 한도 임시 상향이 거절될 수 있으며, 약정한 기간 내에 상환하지 못하면 신용점수가 크게 하락할 수 있으니 주의해야 해요. 또한, 상향 목적에 맞게만 이용할 수 있도록 설정되는 때도 있기 때문에 카드 사용처가 제한될 수 있답니다.
신용카드 한도 임시 상향 서비스는 일반 신용카드 한도 상향과 마찬가지로 고객센터나 온라인 홈페이지, 모바일 앱 등을 이용해 손쉽게 신청할 수 있는데요. 이때 상향하는 한도는 이용자의 사용 목적에 따라 일회성으로 한도를 높여주며, 한 번 신청한 후에는 취소하더라도 한도가 복원되지 않는 특징을 가지고 있어요. 이때 상향 조정되는 한도는 개인의 신용점수나 소득, 재산도 모두 고려되며 사용 목적에 따른 증빙 서류를 토대로 산정되는데요. 카드사나 가맹점, 업종에 따라서 한도 상향 폭이 달라지기 때문에 신용카드 한도 임시 상향 서비스를 이용하고 싶은 분들이라면 카드사에 추가로 상향되는 한도를 미리 확인해 보는 것도 좋아요. 신용카드 한도 임시 상향 서비스는 개인 카드만 사용할 수 있기 때문에 가족 카드로는 신청하지 못해요.
